分析人士指出，除了合理发卡、降低成本外，提高活卡率的核心方法是加强银行的差异化服务，提高其内部竞争力。此外，结合移动互联网消费金融，创新也是破解信用卡活卡率的出路。
说到银行卡，每个人都很熟悉。只要你持有有效到银行柜台银行柜台，你就可以很快拥有一张银行卡。但在办理卡后，持卡人长期闲置，使卡处于休眠状态，顾名思义，已成为休眠卡或僵尸卡。
记者在采访中发现，普通人办卡的原因有很多，包括工资卡、房贷卡、熟人安排的人情卡、专门购物消费的银行卡。然而，相当多的银行卡很少使用或从未使用过。
我们不想做那么多银行卡，但很无助，工资、抵押贷款、水电等，当转账时，肯定不会放在卡上，如果遇到工作变易等情况，必然会增加银行卡，事实上，有些卡我们使用频率不高，甚至不使用，也不想取消，都认为如果使用，省去处理。一位休眠卡持有者在接受记者采访时表达了这样的心声。
事实上，近年来，银行卡收费政策不断出台。如果闲置借记银行卡余额低于一定金额，每年至少支付10元年费和12元小账户管理费。
休眠借记卡似乎用似乎不多，但不常用的信用卡给持卡人带来的费用可能出乎意料。按照国际惯例，信用卡通常要收年费。目前，大多数国内银行在第一年免收信用卡客户的年费，第二年开始收取不同数额的年费（一些银行规定，信用卡刷一定次数，可以免收年费）。例如，招商银行信用卡年费为100元，中国银行、建设银行等激活后长期不使用的信用卡将收取年费。
值得注意的是，休眠卡除了增加持卡人的财务成本外，还可能损害个人信用。IT程序员刘宇告诉记者，他的信用污点是休眠卡。
当我上大学的时候，我和同学一起申请了一张信用卡，但我很少使用它。去年，当我买房贷款时，银行说我有信用污点，不能处理抵押贷款业务。在查阅了相关信息后，我发现我上大学时的信用卡欠了年费。幸运的是，通过还款和恢复信用，刘宇成功地贷款，对其没有更大的影响。
中国工商银行信用卡中心工作人员在接受《国际金融新闻》采访时建议，申请人和持卡人应充分了解所选银行卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率和计算公式，并要求妥善保管信用卡收款合同。同时，及时清理手中的休眠卡，否则个人信用会产生不良记录，直接影响贷款的审批。
信用卡变成休眠卡
随着全民进入刷卡时代，越来越多的人，尤其是年轻人，已经习惯用银行卡代替现金消费。然而，记者发现，随着信用卡和信用卡数量的增加，许多人的借记卡或信用卡长期休眠。
在上海一家外企工作的白领孙萌被自己的信用报告吓了一跳，显示他的信用卡账户多达11个 。我一直只用招商银行和中国工商银行两张信用卡，从来没有注意到我做了这么多卡。
据孙孟说，她的第一张信用卡是在南京上大学时办理的。后来，在银行工作的学生和朋友多次找到孙孟，希望她能申请任务的信用卡。
办卡的时候说只要不激活，就不收年费，所以陆续办了几张信用卡，不记得有多少张了。孙萌说，在朋友的指导下，
最近查了个人信用报告，真让她吃惊。
银行的年度收费标准正在发生变化，规则是否会发生变化，导致个人信用报告中的不良记录？面对信用报告中的许多信用账户记录，孙孟一脸茫然。
只要银行批准了信用卡申请，即使没有激活，也会出现在持卡人的信用报告中。中国工商银行信用卡中心工作人员告诉《国际金融新闻》，用户不必太担心，自2009年以来，根据中国银行业监督管理委员会的规定，未经持卡人授权，银行金融机构在信用卡激活前，不得扣除任何费用，普通信用卡不收取年费，不影响信用记录。
然而，记者在随后的采访中了解到，虽然有这样的规定，但个别银行的一些特殊信用卡，无论是否激活，一旦持卡人签字确认，银行将收取年费，因此，持卡人可能无意识地拖欠信用卡年费信用记录。
值得注意的是，大多数银行在休眠卡自行取消账户后，不会主动通知持卡人。一些大银行，尤其是国有商业银行，发卡量大，休眠卡的存在给银行带来了很多麻烦。例如，休眠卡长期保持不变，但占用了大量的银行网络资源。此外，银行系统应定期计算休眠卡的自动利息。随着时间的推移，它将给银行的网络系统带来巨大的负担，增加银行管理的难度。更重要的是，它不能给银行带来任何好处。
业内相关调查显示，即使是比较富裕的消费群体，每周只有31.3%的人刷卡消费一次以上，收入相对较低的消费群体刷卡消费频率较低，休眠卡客户较多。
近日，中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书(2014)》指出，去年中国银行信用卡活卡率仅为58.7%。其他数据显示，2011-2013年信用卡活卡率分别为53.3%、56.1%和57.8%。这意味着国内银行连续四年发行的信用卡活卡率低于及格线，其中40%以上处于休眠状态。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇坦言，这是银行过度营销的过度营销的结果。现在这张活卡的比例很高，以前更低了。郭田勇补充说，很多人没有很强的财务意识，有些人愚弄申请信用卡。
为了吸引顾客申请信用卡，银行通常会准备精美的礼物。去送礼的人不少，很多人拿到礼物就卖卡。银行的营销手段不仅增加了自身成本，还降低了活卡率。信用卡大规模盈利，导致银行疯狂发卡。银行业分析师李勇告诉《国际金融新闻》，银行首先要做的是停止发卡，这不仅可以有效地降低卡的成本和营销成本，而且可以提高活卡率。
提高活卡率的核心、降低成本外，提高活卡率的核心途径是加强差异化服务，提高内部竞争力。
7月9日晚，中信银行宣布计划由中信银行和中信银行子公司共同设立中信信用卡公司，即拆分信用卡部门，设立信用卡子公司。分拆后，中信信用卡将探索按市场价格定价、拥抱互联网等改革。
对此，李勇认为中信走在市场前列。他说，目前各行各业的信用卡部门利润不多，有的甚至赔钱赚钱。信用卡部门拆分后，可以在业务上更加独立专业，可能会提升竞争力，实际上是差异化服务的体现。
PK电商赊销
在互联网金融时代，购物还花自己的钱？看起来有点过时了。
6月10日召开的国务院常务会议决定放开市场准入，将16个城市开展的消费金融公司试点扩大到全国。审批权分配给省级部门，鼓励合格的私人资本、国内外银行机构和互联网企业建立成熟批准的消费金融公司。
事实上，消费金融是指消费金融公司为消费者提供消费贷款的现代金融服务模式。这些服务主要针对房地产、汽车等个人耐用消费品，也包括一般消费品。其优点是：小、分散、无担保、审批速度快等。缺点是对借款人的风险更大。这类业务通常针对那些不能在银行申请信用卡或可以申请但金额较低的人。
从本质上讲，消费金融的发展实际上是为了鼓励消费。通过消费金融，暂时缺钱的人也可以购买他们最喜欢的消费品。以美国为例，从买房、买车到度假，都有相应的消费信贷服务。
相比之下，国内消费金融业务种类少，规模小，整体发展空间仍然很大。艾瑞咨询预计，2014年至2017年，中国消费信贷规模将保持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。
从金融体制改革的角度来看，鼓励消费金融公司的发展，与商业银行形成互补竞争，有利于金融体系的创新和完善，推动金融服务的改善。
因此，银行、电子商务和消费金融公司都在争相抢占消费贷款的大蛋糕。一些业内人士认为，今年可能成为消费金融快速发展的一年。在各种婴儿产品之后，互联网巨头再次将消费金融推向高潮。
在合资企业工作的白领王子君，在苏宁零钱宝账户有2万多元理财。这几天她登录苏宁买东西，网页上一条购物钱能赚钱的信息吸引了她。
在检查了细则后，我发现大致意味着我可以给我同样数量的零钱贷款，在苏宁买东西，用零钱贷款支付。消费金额在30天后从零钱宝中扣除，但这30天的消费资金仍然帮助我在零钱宝中赚钱。王子君试了试这个服务，买了一部三星手机。提交订单时，他选择了零钱贷款额度，但零钱宝的金额没有减少，订单显示已经成功支付。
在天猫购物时，大学生陈彤利用华北给予的5000元消费额度和分期付款模式，提前更换了笔记本电脑。我想再做两个月的兼职工作，赚够钱后换电脑。结果，上周电脑突然崩溃，一些信息急于使用。一些学生碰巧推荐了华北预付款消费功能，并使用了一台新电脑。每月还款600元也在我的承受范围内。陈彤告诉《国际金融报》，学生申请信用卡的金额很小，买电脑还不够。华北的出现正好解决了他的迫切需要。
事实上，早在早在2014年2月就推出了京东白条，直到零钱贷款和花白。
值得注意的是，尽管三家电子商务的信用消费势头迅速，但阿里巴巴在2014年初推出了虚拟信用卡，但央行紧急停止。据业内人士介绍，阿里巴巴的虚拟信用卡之所以停止，是因为预付款的压力应该由银行承担，风险最终会传递到银行端。借据、华北和零钱贷款的预付款来自电子商务各自的小额贷款或微额贷款公司。
虽然这些电子商务功能不被认为是信用卡，但它们实际上与信用卡体验大致相同。这些金融产品不仅有几十天的无息还款期，还可以像信用卡一样分期付款。
银率网分析师华明说：个人消费信贷市场是一块利润巨大的大蛋糕，这也是互联网公司关注信贷支付产品的原因。
虽然白条三家电子商务公司的产品不再被称为虚拟信用卡，而是打着消费信贷的旗号，实际上是打着监管的边缘球。监管部门对此类产品的默许，也意味着虚拟信用卡未来有可能重启。华明表示，未来互联网信用支付将是大势所趋。随着支付环境和安全问题的不断改善，互联网信用支付将有很大的前景。
电子商务巨头蜂拥进入消费金融领域，似乎没有遇到障碍，许多习惯使用信用卡的消费者找到了更快的支付渠道。
然而，一些业内人士认为，电子商务是基于自己平台积累的大数据信用调查，但其局限性突出，只能在自己的平台上进行，不敢扩大规模，以控制可能的坏账率。
上海交通大学互联网金融研究所所长罗明雄在接受媒体采访时也表示，电子商务推出的信用购买产品仍局限于在线消费，但随着用户规模的扩大，其应用场景可能会离线，银行信用卡分期付款、消费贷款等业务将受到影响。
培育消费金融
众所周知，信用卡的发展告别了多年前的赛马圈地，朝着精细化的方向发展，各种功能不断完善，越来越多的消费者接受了信用卡消费的使用。比如中信银行信用卡申请为工薪阶层和房贷阶层推出无担保个人消费信用贷款信金宝，广发银行信用卡申请也专门为白领推出消费贷款自信贷款。
根据波士顿咨询公司（BCG）截至2014年，个人消费贷款余额约为7.7万亿元，预计到2018年将增长至17.5万亿元。
西南财经大学金融学院执行院长张桥云说：长期以来，中国商业银行的服务对象主要是企事业单位，尚未将注意力转向消费者。因此，银行自身的消费信贷业务比例并不高，尤其是纯消费信贷业务。
张桥云还指出，随着利率市场化的不断深化，银行特别是大型银行的传统发展模式大行业、大企业的传统发展模式的影响，减少大企业的贷款需求，缩小存贷利差是必然趋势。因此，调整服务对象，转向零售业务是《纽约时报》的趋势，消费金融和社区金融的布局是银行的战略选择。
中国工商银行个人信用消费金融中心消费信贷部总经理陆海涛也表示，面对经济下行压力、金融监管深化、利率市场化等一系列趋势，只有加快经营转型，促进资本节约变化，银行才能培育新的业务增长点和利润增长带。
在新的经济常态下，银行作为消费金融的第一推动者和驱动者，为促进内需消费做出了巨大贡献。随着移动互联网金融的快速扩张，消费金融的发展往往更适合消费者的需求，提高服务体验的及时性、便利性和实用性。特别是很多银行都在密切关注现代服务业金融寻求新的布局，信用卡行业也在与服务业深度融合的过程中不断拓展掘金空间。
其中，主要银行升级其信用卡积分政策是一项重要的发展措施。例如，广东发展银行信用卡和中国南方航空公司，业内第一批开放的多类信用卡持卡人可以用普通积分兑换中国南方航空公司的航班里程服务，拓宽积分兑换里程规则。此举不仅给了消费者更多的积分兑换选择，而且也满足了持卡人的不同消费者需求。
对于银行与旅游、航空、餐饮等跨境合作掘金服务业，李勇告诉《国际金融新闻》，中国的消费结构正从过去的大宗高端商品消费逐渐回归流行、民生日常消费，信用卡行业也应适应新的变化，提高居民消费能力，提高居民消费意愿。
在现代服务业务业发展和居民消费需求增长的背景下，各银行信用卡中心围绕居民消费的各个领域寻找合作空间，信用卡的目标客户也在发生变化。它不再是财富和地位的精英客户，而是更多的针对公众群体，更个性化、更多样化的消费者需求将进一步增强信用卡行业发展的内生动力。
今年可能是消费金融爆发的一年。国际金融理财规划师王松表示，今年稳定的宏观政策往往是宽松的，这给了消费金融很大的空间。再加上银行信用卡贷款购物习惯的培养，消费金融发展的时机已经成熟。
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