拒绝当“卡奴” 玩转信用卡勿踩“雷区”

　　购物，刷卡；买车，刷卡；旅游，刷卡……现代社会，尤其是年轻人，谁手里没有一两张信用卡？银行瞄准了人们的早期消费能力，先借钱给你，让你享受消费。近年来，各大银行纷纷推动信用卡，许下礼品、免年费、无担保等承诺，许多人钱包里的信用卡越来越多。但是这张神奇卡真的这么好吗？每年“3·15.总会有一些关于信用卡消费的纠纷，很多年轻人因为信用卡消费过度而成为卡奴。

　　根据中国人民银行石家庄中央分行第一季度银行家调查问卷，第一季度信用卡消费指数增长最快，达到43.28高，表明我省消费者也非常喜欢信用卡。在这方面，记者采访了许多行业专家，为持卡人澄清信用卡消费的几个雷区，教你澄清信用卡使用条款，看到误解，玩信用卡，拒绝做卡奴隶。

　　雷区1：银行临时取款

　　4月中旬，在省会直属单位工作的王小姐接到华夏银行客服电话，称五一消费高峰来临时，她的华夏信用卡额度从1.7万元增加到3.5万元。王小姐很高兴第一次听到息，并高兴地同意了。第二天，银行确认了金额的成功。

　　和王小姐一样，很多人也认为信用卡额度高，说出来有面子，节日期间刷卡也有信心。但专家不这么认为，提醒大多数信用卡持卡人，信用卡限额足够，根据自己的能力，不要任意增加信用卡限额，一是防止过度消费，造成还款困难，增加违约风险；二是询问临时限额是否有免息期，以免支付不必要的利息。目前，一些银行规定，在信用卡临时配额调整期间，可享受免息；但部分银行不享受临时配额。信用卡额度暂时增加，建议持卡人刷卡后全额返还。建行信用卡中心客服人员提醒持卡人。记者注意到，临时还款额度不同于平日信用卡还款计算方式，最好全额还款。以建设银行为例，临时限额不能享受免息期，而是从使用临时限额之日起计算信用卡利息，每天计算万分之五，直至临时限额还清。因此，持卡人在还款前最好先计算一个账户，以便知道。

　　雷区2:无息分期付款

　　沧州公司员工孙先生在2011年春节前收到银行信用卡宣传页，称信用卡购物可免息分期还款。于是，他刷卡5000元给父亲买了一把按摩椅，向银行申请了12期分期付款，每月还400多元，但隔月收到账单后却大吃一惊:多扣360元。打电话给银行咨询后才知道，虽然信用卡分期付款是免息的，但手续费是不可避免的。这360元是一次性扣除的7.2%手续费。

　　许多持卡人也有同样的经历。交通银行石家庄裕东分行大堂经理王丽娜介绍，所谓的信用卡消费分期付款免息还款业务，只是信用卡持卡人在信用卡消费后，在规定的时间内向发卡银行申请分期付款业务，还款期间可享受无息待遇，但需要向银行支付一定的费用，所以选择业务也需要小心。

　　据记者了解，如今，持续的紧缩政策使许多银行减少了抵押贷款和个人消费贷款业务，大力推广信用卡业务，信用卡分期付款业务也在主要推广之列。一些自以为聪明的持卡人，在大消费的时候，会有信用卡免息的想法，想多办信用卡，分期还款。专家提醒，不要被聪明误认为聪明。一般来说，各银行12期信用卡分期付款的手续费大多在7.2%到8.4%之间，而商业银行一年期贷款利率只有6.31%。信用卡分期付款免息还款实际上是一种伪装的消费贷款，手续费相当于消费贷款的利率。此外，如果信用卡分期付款逾期还款，则需要支付滞纳金。所以持卡人要按时还款，否则不仅不能免息，还要罚息。

　　雷区3：还款

　　3月份，保定市民冯女士花了5320元刷卡，银行通知的最终还款日期是4月8日。因为清明节假期回到农村，想到现金支票有假期延期付款最后期限的规定，冯女士认为信用卡最后还款日也可以延期。结果，当她4月12日到银行还款时，她产生了30元的滞纳金和20多元的利息。她后悔了。原来，信用卡的最终还款日期并没有推迟。

　　中国工商银行石家庄胜利分行客户经理王先生告诉记者，使用信用卡透支消费后，必须注意还款，明确银行的具体规定，不要因理所当然而造成损失，有些情况也会影响个人信用记录。

　　对于很多持卡人来说，他们几乎不知道信用卡罚息，而省会市民李先生教训惨重。不久前，他在商场刷卡购物，银行信用卡账单显示总额为10007.6元。他还款时只还了一万，以为剩下的几块钱干脆和下个月的账单一起还。结果下个月的账单上，一大笔利息和滞纳金突然冒出来。在咨询银行客服后，他惊讶地得知，虽然他只欠了几元钱，但银行将计算罚款利息和滞纳金，总额超过1万元。全额罚款利息是国内银行普遍实施的信用卡罚款利息制度，即只要信用卡未偿还1分钱，从消费发生之日起每天收取5万元的利息。

　　雷区4：年费

　　几年前，秦皇岛公务员唐先生申请了一张信用卡。收到卡后不久，银行打电话询问是否打开了卡功能。他问是否不收取年费。在得到肯定的答案后，他回答说不打开，信用卡还没有打开。出乎意料的是，两年后，他收到了发卡银行的年费通知。他与银行谈判后得到的答复是：第一年免除年费，第二年是否收取年费。

　　对此，华夏银行石家庄建华支行客户经理程先生提醒持卡人，信用卡规则由各银行制定，千万不要看文生义。在使用信用卡之前，您仍然需要仔细查看相关规定或详细咨询客户服务，以免无缘无故增加费用。

　　雷区5：提现

　　今年3月20日，省会白领刘小姐在外贸店买了一条裙子。因为店里不能刷卡，她去附近的银行用信用卡取款3000元。刘小姐信用卡的下一个还款日是4月10日。到期后，她发现一个月后，账单上有一大笔利息。当天取款费为2.5%，即75元。每天5万分之五的利息滚动31天后，利息为46.5元。她将额外支付121.5元。刘小姐告诉记者，她一直认为提现和刷卡一样，在免息期内没有利息。没想到信用卡提现不享受免息期。每天5%的利息是一个月1.5%。时间越长，积累的数字越大。

　　口碑金融网络信用卡专家王韩指出，由于信用卡是通过电子支付完成消费的主要核心功能，信用卡不鼓励提取现金消费，但部分银行不会主动提醒持卡人。为了赚取利润，发卡行通常会向信用卡提取现金收取高额费用。从人民理财的角度来看，信用卡主要是一种支付工具。如果提现，建议人们最好使用借记卡。如果他们真的需要通过信用卡提现，他们必须尽快还款。