民营银行“微粒贷”VS传统银行“信用卡”

上周，第一批获得银监会批准的五家民营银行中的最后一家获得了开业批准，浙江网上商业银行最近将于6月正式欢迎客户。然而，面对利率市场化、金融脱媒等因素带来的日益激烈的竞争环境，民营银行的未来并不平坦。

与传统银行的定位不同，民营银行自成立以来就走上了差异化之路。正如网上商业银行负责人俞胜法所说，我们永远不会碰20%的高价值客户，这显然不同于传统银行追求高净值客户的策略。

工行个人资金部的一位人士表示，传统银行不从事2万元、3万元贷款业务的一个原因是成本考虑，一个原因是银行信用卡基本上可以解决客户的小额贷款问题，另一个原因是风险问题。现在私人银行面临的问题是，当利率较高时，消费者可能仍然会选择信用卡甚至信用卡现金，而当利率较低时，无法覆盖风险或获得令人满意的回报。

最高贷款20万元

微粒贷款是微众银行即将推广的纯信用小额贷款产品。QQ钱包实现7×24小时服务支持客户在最高审批额度内借款还款，按日计息，日利率0.05%，年化利率18%，内测最高额度20万元，一般2-5万元，暂时不需要抵押和担保。要增加额度，必须按时还款，提高腾讯征信系统中的个人信用。

据报道，第一批微贷款客户采用白名单机制，微银行通过一定规则筛选出第一批最符合微贷款客户定位的用户，范围不大，几乎都是微银行和腾讯的内部员工。

据了解，该产品的利息定价为万分之五，正好是银行信用卡的现金提取利率。但大多数银行信用卡现金提取需要收取一定的手续费，如广发银行信用卡现金提取，手续费为金额的2.5%，每笔最低手续费为10元，大多数银行的手续费约为20元。也就是说，如果使用小额贷款，客户至少可以节省几十元的手续费。

据小额贷款产品负责人郑浩健介绍，依托腾讯的社交大数据和平台资源，只要网民登录QQ，你可以申请小额贷款。目前，手机上可以使用微粒贷款。QQ具体路径是打开手机QQ-联系人-生活服务-QQ钱包-进入服务号-查账-进入钱包金融-小额贷款。点击小额贷款申请贷款。

一些银行家直言不讳地表示，小额贷款基本上是在与信用卡抢工作，但信用卡消费习惯已经沉淀多年，不容易改变。如果利率没有折扣，是否会有相当大的用户改变消费或贷款习惯还有待观察。

华瑞银行竞争DIY服务

与其他四家私人银行不同，华瑞银行出生时就被贴上了服务自由贸易改革的标签。华瑞银行董事长凌涛、行长朱涛表示，在前三个多月的试运行中，最大的收获之一是明确了服务小微公众、服务科技创新、服务自由贸易改革的三个战略定位。

朱涛表示，这三个战略定位是在股东大量工作、外部咨询公司协助、业务团队逐步到位后，在监管部门的帮助下形成的。与微众、浙江网商银行不同，互联网+银行战略从一开始就比较清晰，可以根据社交网络和电子商务平台的优势来设华瑞面前有很多道路选择。制定战略是正式开业前的首要任务。

目前，华瑞银行的特色业务是DIY存折号，客户可以在上海华瑞银行选择自己喜欢的吉祥存折号。也就是说，存折号是12位，第一位是8位，然后11位可以自己选择。

光大银行信用卡中心人士表示，此前有客户问信用卡号码是否可以DIY，但由于信用卡号码需要报银监会批准，不能满足客户对号码的个性化要求，只能从卡表面开始DIY存折号的设计自由度要大得多。

网商银行在云上完全跑

最近，网上商业银行宣布，网上商业银行将成为中国第一家基于独立可控技术完全运行在云上的银行。这意味着网上商业银行将没有物理网点。然而，由于没有物理网点进行身份审查，银行开户将成为一个问题。

一些电子商务人士表示，目前的刷脸认证还没有得到央行的许可，微众银行使用QQ钱包认证等于绕过了开户面签的监管，网商银行也可以用这种方式直接与客户联系。

然而，对于私人银行来说，由于业务量小、客户分散等客观原因，使用大数据评估个人信用调查尤为重要，这需要依靠个人信用调查系统的不断完善。

金城银行立足于公共公共贷款

天津金城银行是第四家正式批准开业的私人银行。本行立足北方门户天津直辖市，辐射京津冀、环渤海地区。

天津金城银行行长吴小平表示，银行的业务主要是公共存款和公共贷款，将专注于金融、汽车金融、医疗卫生、旅游养老、节能环保、航空航天六个细分市场，为中小企业和民营经济服务。他承认，这六个专业的细分市场的选择主要是因为这些行业具有抗经济周期的特点，这有助于银行防范风险。

吴小平表示，天津金城银行以公共存款和公共贷款为主营业务，并不意味着不做零售业务。零售业务和公共业务大致为三七，根据不同时期的战略选择。吴小平还表示，将为客户提供传统金融业务、零售金融业务、创新金融业务和互联网金融业务的综合金融服务。

温州民商银行批量放贷

在温州民商银行开业典礼上，银行与当地政府签订战略合作协议，支持孵化园、创业园、小微企业10亿元；并向民营企业发放30万元信贷贷款，年利率仅为6.96%。

温州民营商业银行董事长南存辉表示，温州民营银行将发挥决策敏感、机制灵活、效率高、适应性强的优势，突出服务小微市场定位，以产业链和互联网金融为经营特色，开发适合温业需求的特色产品，做温度商业资产管理金融服务提供商，创造便捷高效的信贷文化，为实体经济发展提供差异化的金融服务。