专家理财建议：买楼存钱不忘备保险

　　记者：　我27岁，在从化工作，准备年底结婚。我月收入2500元左右，活期存款1万元；男朋友月收入7000元，存款6万元。打算买一套价值20万元的三居室，首付6万元，供10年 ，月供1500元。

　　目前我还是和妈妈(月收入500元)一起租房，月费2000元左右。我给妈妈买了两全保险(分红型)、住院医疗保险和意外险，每年交3000元左右的保费。另外，六年前我给她买了康宁终身保险，20年交，每年交1000元。

　　我还有每月400元的基金固定投资。男朋友每月花2000元左右。结婚后打算和妈妈住在一起。请帮我设计一个合适的财务计划。

　　陈小姐　(1)家庭财务状况分析　1.根据来信分析，即将到来的三口之家月收入1万元，月资金沉淀6000元；买房前，家庭资产总额7万元，属于城市郊区中等收入工薪家庭。

　　2.家庭经济劣势明显。首先，家庭资产积累薄弱，目前财务空间不大；同时，母亲收入低，迟早会成为四口之家，未来经济负担不容忽视；双方收入不平衡，家庭经济更依赖男性，增加了财务风险。

　　(二)理财目标　根据家庭财务的优缺点，更适合家庭现状的中线财务管理目标是：从稳定的财务管理原则出发，多元化投资，提高投资回报率，有效积累家庭资产，努力使家庭营运资产在三年内达到25万元以上。

　　(三)理财建议　1.增加保险费用。男友是家庭收入的支柱。除基本社会保障外，建议补充30万元的意外保险，每年支付约450元至500元的保费；此外，购买10万元的严重疾病保险，每年增加约3200元的保险费；3年后也可以考虑购买定期人寿保险。同时，为女性购买基本社会保险和医疗保险每年需要2500元。这样，再加上女方提前为母亲购买的保险，家庭保险总额达到10200元，占家庭总收入的8.5%，符合稳定的投资原则。

　　2.扩大投资渠道。建议为家庭急需预留5000元至1万元购买货币基金。同时，以半年计算营运资金，以1:2:1的比例购买股票基金、股票和国债。其中，购买股票的微观策略趋于稳定，主要基于3个月至6个月的中线投资，购买业绩优异、增长良好的优质蓝筹股。国债收入高于定期存款，可以平衡家庭财务管理中的风险。

　　3.考虑到家庭资产积累不高和目前的投资收益，如果两人推迟半年买房，可以腾出6万元参与成长型股票基金投资。这类基金的收益率一般高于稳定型股票基金。假设牛市下的年收益率在20%以上，6万元到年底可以变成6.6万元，其中6万元加上1万元剩余银行存款可以购买货币基金作为家庭急需资金。

　　(四)预期理财收入　通过上述投资，三年后家庭营运资产将达到近27万元，比原保守投资策略收取4.4万元，家庭总资产超过60万元，通过增加保险增强家庭财务管理的稳定性。然后根据情况决定是否继续投资。