保险理财：医疗保险助你开源节流

　　说到保险财务管理，很多人会想到购买一些股息保险、投资连结保险和通用保险。因为这些保险的突出特点是资本保护和增值，可以返还。但就财务管理的深层内涵而言，合理选择消费医疗保险是保险财务管理的重要组成部分。

　　开源节流这个词在理财领域被谈了很多，选择住院医疗保险恰恰体现了这四个字的意义。

　　绝大多数现代工薪白领都有社会医疗保障。在购买商业住院医疗保险时，他们中的一些人参照保险代理人提供的保险计划进行保险，而另一些人认为他们已经有了医疗保险，所以他们不必再购买了。事实上，医疗保险的特点是覆盖面广，保障低。通过商业医疗保险合理补充是非常必要的。关键是选择合适的商业住院医疗保险。

　　选择商业住院医疗保险，首先要了解社会医疗保险。国家规定，社会医疗保障机构和商业保险公司报销的合理医疗费用不得超过实际合理住院费用。因此，在投保商业医疗保险之前，我们必须考虑如何将社会保障中的基本医疗保险与商业医疗保险的赔偿责任完美联系起来。以北京医疗保险为例（见下图）。

　　从图中可以看出，起付标准(1300元)以下的医疗费用全部自费，起付标准以上的合理住院医疗费用约占个人支付部分的20%。从财务管理的角度来看，商业住院医疗保险有两个目的：一是通过商业保险公司补偿自费部分；二是在住院期间寻求可能弥补误工费。商业住院医疗保险是非常必要和实用的，可以做到以上两点，花最少的钱投保。

　　商业住院医疗保险分为成本类型（也称为报销类型）和津贴类型两类。津贴类型是指保险公司每天按住院天数支付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有冲突，是医疗保障更全面的人的最佳选择。这种保险对补充社会保障不报销的药品费用或住院期间的工作损失费用非常有用，特别是长期住院的人将从中受益更明显。

　　比如小王因胰腺炎住三级医院45天，总费用2万元，其中自费药3000元。社保报销时扣除3000元自费药费后，报销金额为(1万-1300元)×80%+（17000-10000）×85%=12910元，7090元的费用未报销。如果他每天投保200元的津贴商业住院医疗保险，他可以从保险公司获得45天的住院津贴×200元=9000元(忽略免赔期，部分保险公司规定住院免赔期为三天)。所以小王不仅从商业保险公司拿回了社保未报销的所有费用，还赚了1910元。从这个例子可以看出，津贴型住院医疗保险是有医疗保险的人的好选择，有些产品会有保证续保的功能。保证续保后，保险公司不得因被保险人的健康状况而终止被保险人续保，也不得增加保证续保后发生的疾病的费用和处理，这对被保险人非常有益。

　　费用报销的范围通常在社会医疗保险规定的报销范围内，其报销金额与社会医疗保险报销金额密切相关，即两者之和不得超过合理的住院费用。这类保险在今天的保险市场上也可以细分为两种类型:第一种比较常见，在保险金额范围内按固定比例报销80%；二是按比例报销类似社会医疗保险的档案，如泰康人寿的《住院医疗保险特约》。前者成本高，但报销金额可能不如后者多。

　　以上述小王为例。胰腺炎治疗康复出院后，他从社会保障中获得了12910元的报销费。如果他投保了上述第一种费用型住院医疗保险，他从保险公司获得的理赔金为住院期间总费用2万元，自费药品费用3000元，社保报销费用12910元，然后乘以报销比例80%，计算公式为(2000-3000-12910)×80%=3272元，社保总报销费16182元。但如果他投保的是第二种，比如《住院医疗保险特约》，他可以多赔偿818元，只需自费支付3000元。由于本产品的保险责任是：被保险人因疾病住院支付的治疗费用超过1000元的免赔额，本公司在保险单规定的保险金额内按治疗费用分配×(1-被保险人自负比例)累计计算医疗保险金。1000元至5000元被保险人自负比例为40%，5001元至2000元被保险人自负比例为30% 。因此，根据规定，小王可以获得的理赔计算公式为:(5000-1000)×60%+（17000-5000）×70%=10800元，由于社保已报销12910元，商业保险公司未报销社保的合理医疗费用为17000-12910元=4090元。这样，小王住院期间的合理医疗费用就报销了，比购买第一款产品多818元。这样，小王住院期间的合理医疗费用就报销了，比购买第一款产品多818元。在保费方面，31-40岁之间的人保保险金额为1万元。前者的保费约为380元，后者只有120元。相比之下，同样投保的费用型保险，低成本的产品在理赔时获得了更高的收益。

　　因此，从以上分析可以看出，商业住院医疗保险费用是社会医疗保险的有效补充，是处于萌芽状态，选择合适的医疗保险不仅可以省钱，而且可以在索赔中发挥更大的作用，是所谓的开源和减少支出。