对于那些一直更关注健康保险的人来说，年金保险似乎有点奇怪。黄金这个词总是给人一种崇高的错觉。事实上，年金保险也是个人保险的一种形式，它不仅具有财富管理属性，而且具有一定的保障性。当你需要为生活的某个阶段储备现金流，解决教育、养老金等问题时，你需要关注年金保险的工具。

然而，一些不负责任、不专业的保险代理人片面夸大了年金保险的收入，误导了用户投保。建议您不要冲动投保。在购买年金保险之前，先了解一些年金保险的基本知识，以防踩坑。

一、什么是年金保险？

虽然年金保险也是一种保险，但它不同于常见的严重疾病保险、医疗保险和人寿保险。保护不是生命的安全，而是金钱的安全。

让我们来看看年金保险的官方定义：

年金保险是指投保人或被保险人一次或按时支付保险费，保险人按年、半年、季或月支付保险费，直至被保险人死亡或保险合同到期。

简单来说，就是用今天的收入盈余换取未来的稳定收入。

年金保险不像，年金保险更安全、稳定、可持续。由于收入写入保险合同，保险公司必须依法提取责任准备金。即使保险公司关闭或破产，其他保险公司仍将接管为买方支付年金。因此，保险年金保险非常安全可靠。

但与其他理财方式相比，年金保险的流动性较差，一旦规划，就要做好长期投资的准备。

有些人把年金保险描述为一只会下蛋的母鸡，在早期阶段一次性喂养或定期喂养，当母鸡成熟时开始下蛋，这是你开始获得收入的时候。鸡蛋可以用来养活自己（养老金），或者用来养活孩子（教育基金），或者给父母（留下来孵化鸡（做其他投资）。

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不同的年金保险产品，如教育基金、养老金、生日福利、婚姻基金、创业基金等。

是的，这些不同的名字是年金保险的背心。无论你换了多少名字，它本质上都是为你的钱买保险。保证的内容取决于你购买的年金类型。

二、二。年金保险的类型和特点

我们通常接触的年金保险主要包括普通年金保险、股息年金保险、通用年金保险和投资连接保险。最常见的养老金和教育基金属于普通年金保险的范畴。

一、普通年金保险

保单利益=保险费(交的钱)+保证利益(肯定能拿到的钱)

这类年金保险的保单利益基本确定，其预定利率水平也是上述年金保险中最高的，最高预定利率为4.025%。随着2019年8月监管政策的出台，4.025%预定利率的产品正逐渐退出历史舞台。

普通年金保险的另一个特点是固定支付和特殊资金。用户和保险公司同意每年支付多少钱，支付多长时间，必须定期实施，适合月光族和切割党进行财富规划，以确保资金在约定的时间或紧急情况下发挥作用。

根据保险公司支付保险金的不同期限，普通年金保险分为以下两类：

（1）终身年金保险，又称养老年金保险，活到老领到老，如曾经热销的星颐和自由生活养老年金保险。

（2）定期年金保险，支付节点是固定年份，如十年或二十年，一次性或固定年份分批领取保险金，直至保险期届满或被保险人死亡。定期年金保险的形式类似于终身年金保险，通常用于特定用途的投资准备，如儿童教育和儿童婚姻。如果i宝贝教育年金保险适合儿童教育储备，则适合为自己制定养老金计划的大富翁年金保险。

二、分红型年金保险

保单利益=保险费(交的钱)+保证利益(肯定能拿到的钱是普通型的)+非担保利益(保险公司分红，收入不确定)

这类保险的预定利率和固定收益一般低于普通年金保险。然而，股息的功能使这类产品的收入看起来美丽。然而，实际的股息取决于保险公司的资本运营水平，因此股息不稳定甚至可能为0。

3.万能年金保险

保单利益=保险费(交的钱)+保证利益(保证利率，肯定能拿到普通钱)+非担保利益(万能账户结算利率，收入不确定)

万能保险，扣除部分初始费用和担保费用后，保费将进入个人投资账户，包括担保收入（一般不超过3%）和不确定的额外收入。目前，惠泽网销售的太平财富智英年金保险可与荣耀金/钻万能账户相匹配。

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四、投资连结保险

保单利益=保险费(交的钱)+非担保利益(不同账户的投资收益可能会赔钱)

投资连锁保险是一种长期的金融保险，可以转化为年金支付的形式，但它是一种非常不确定的产品，没有保证收入，收入和风险由用户自己承担。投资连锁保险的访问方式也相对灵活，适合具有良好财富管理习惯和一定自控能力的人。

若仅从收入稳定性、流动性、安全性三个方面考虑，上述类型的年金保险各有特点，总结如下：

收入稳定性:普通型>分红型/万能型>投连型

流动性:万能型/投连型>普通型/分红型

安全:普通型>分红型/万能型>投连型

一般来说，年金保险的初衷是锁定长期收益，防范长寿风险，因此资金安全和收益稳定是首要任务。显然，普通年金保险表现最稳定，已知固定收益最高。

然而，我们经常被不确定的浮动收入所吸引。记得擦亮眼睛，不要把营销噱头带进坑里。

三、谁适合买年金险？

年金保险不是适合所有人和家庭的产品。一般有以下四种人需要购买年金保险：

有养老计划的年轻人。

养老金不仅是老年人会考虑的问题，相反，养老金应该尽快计划，退休后想要什么样的生活水平，多少钱，这可以提前计算，想要高质量的养老金生活，你必须从现在开始计划。

父母为孩子制定长远计划。

作为父母，最担心的是老了却没钱留给孩子。有想法的父母会选择给孩子买年金保险、教育基金、婚姻基金、创业基金。无论哪种形式，都是对孩子美好未来的期待，前提是先转移孩子的疾病风险，做好基本保障。

3.目前经济状况良好，但未来负债风险较高的人。

年金保险具有资产隔离和资产保值的作用。资金充足的人需要多种方式和篮子配置。年金保险是一种低风险的财富管理模式。

除上述人群外，年轻人平时消费不必要，希望通过保险培养良好的财富管理习惯，不愿意承担高风险，想要获得收入的理财小白，想要获得安全感的全职妻子，没有稳定的收入，可考虑投保年金险。

最后，我想提醒大家，基本保障必须在规划年金保险之前进行(意外)+医疗+重疾+做好定寿工作，不要本末倒置。