深扒11款「保证续保」百万医疗保险，这四种更好

托尔斯泰说：托尔斯泰说：幸福的家庭是相似的，但不幸的家庭有自己的不幸。

这句话太经典了，放在保险里没有违和感——优秀的产品是相似的，但不好的产品有自己的“坑”。

以百万医疗保险为例，市场上的产品良莠不齐，很多朋友都想知道，怎样才能不踩坑，挑选出优秀的产品？

今天，我将与大家分享我们的评估和筛选过程，并向大家展示典型的“暗坑”有哪些百万医疗保险？

这次特别挑选 11 资金支持保证续保的产品，对比基本保障、外购药保障等环节，看谁更值得买？评价产品如下：

1、与“保证续保”相比，保证稳定非常重要

百万医疗保险一年交一年保险，健康通知也很严格。很多朋友担心年纪大了可能买不到。

因此，在选择百万医疗保险时，“保证续保”很重要。在保证续保期内，即使身体变差甚至索赔，或者产品下架停止销售，我们也可以续保。

今日挑选的产品，都是保证续保的，但也有一些不同，对比如下：

可见，各产品保证续保期有长有短，只有短 3 年，长的可以覆盖 20 年。

保证续保期满后，大部分产品需要重新审核健康状况；如果产品停止销售，大部分产品不支持新产品的续保，少部分产品不知道新产品的保证和费率。

所以我们建议在保证接近的情况下，优先保证续保时间更长，如 20 年产品，尤其是身体一般或年龄较大的朋友，选择稳定的保证是非常重要的。

当然，虽然保证续保很重要，但也要看保证内容是否完善，然后进入第二个环节进行比较。

二、与“基本保障”相比，四大保障要齐全

买保险就是买保险。对于百万医疗保险，有四个基本保障:一般住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

这四个保障涵盖了大部分会产生巨额费用的医疗场景，非常实用。

例如，一般住院医疗，无论是生病还是意外伤害住院，在医院期间产生的手术费、床位费、药品费等，免赔额以上部分均可报销。

我们整理了这个 11 对比产品的基本保障如下：

如图所示，大部分产品的四大基本保障相对完整，但部分产品的保障略有不足，典型的“暗坑”如下：

• 缺乏基本保障：比如新华保险康健华尊，不能报销门诊手术费用，如白内障手术、脂肪瘤切除等，多为门诊手术，如果不能报销，保证不是很好。

• 缺乏保障:比如中国人寿如 E 康悦(盛典版)，针对特殊门诊器官移植的抗排斥责任，设置了仅限肾移植的情况，缩小了理赔范围。

• 保障有限额：如泰康人寿泰享年年，住院前后门急诊和特殊门诊癌症治疗和肾透析保障设定年度限额，超出部分需自费。

此外，需要注意的是，每个产品的保障天数可能在住院前后都有所不同。选择时，尽量选择前后覆盖周期较长的产品，以确保更好。

通过这两轮比较，我们可以筛选出来 4 保证不完整或续保期短的产品分别是微保·百万医疗保险 年期）、泰享年年，如 E 康悦(盛典版)、健康华尊(计划二)。

剩余 7 “选手”进入下一轮 PK——购买药品的保证。

三、比较“购药保障”，这些暗坑要注意

近年来，许多优秀的百万医疗保险得到了扩大外购药保障，它可以帮助患者报销昂贵的院外特效药，甚至在关键时刻拯救生命。

然而，市场上的产品在这种保证方面也存在差异，以保证剩余产品 7 以产品为例，对比如下：

如图，光这 7 产品的保证内容大不相同。我们建议您优先选择有外购药品保证的产品，并注意以下两个方面的差异：

• 看保证是否稳定：有些产品可以作为礼品服务取消；有些产品作为可选保证，但没有写在主要条款中，未来可能无法与主要保险续保。

• 看报销比例：比如好的医疗保险·长期医疗(20年版)，外购药最多只能报销 90%，有的要自费，选择时要注意。

经过三轮比较，我们可以发现几乎每个环节都有“落后”的产品，但也有一些优秀的学生在各个方面都表现得很好。

当然，除了以上内容，好的产品一般还有其他优势，比如涵盖质子重离子保障，支持“绿通医疗”、实用增值服务，如“住院费预付”。

此外，还有一些锦上添花的内容。例如，有些产品有自己的严重疾病住院津贴，住院后可以赔偿一笔钱；有些产品已经共用多年了 1 一万元免赔额可以降低理赔门槛…

这些东西比较好，没有也不是很有影响力。如果篇幅有限，我们就不多展开了。接下来，我们将与大家分享目前比较好的产品。

四、三轮比较后，谁更值得买？

综合比较后，我们从 11 从产品中挑出 5 款式比较好，对比如下：

直接得出结论：

• 年龄在 55 岁及以下：蓝医保 很好，保证续保 20 年，外购药品被写入合同，以确保稳定性和最高能量 100% 报销，保证全面性价比高。

• 年龄在 56-60 岁：可以考虑 好医疗保险·长期医疗(20) 年），健康通知比较宽松，比如不问 1 年内检查异常，产品停产后可免健康通知新保险产品。

另外，平安 e 生保·互联网长期医疗保险·互联网长期医疗保健也值得考虑，保证续保也值得考虑。 20 年，基础保障好，对抑郁症等精神疾病的核保还是很宽松的。

如果给父母买，也可以考虑臻爱无忧，全面保障，61～65 有机会正常购买，因为大病住院可以享受直接支付服务，有足够的预算也可以选择其特殊需求计划，可以享受更好的医疗资源。

五、写在最后

对许多朋友来说，保险很复杂，条款晦涩难懂，一不小心就可能踩坑；但是对于有经验的朋友来说，保险是一种简单直接的工具，它所有的好坏都写在那里，不能掺假。

因此，在选择产品时，我们应该尽量保持耐心。经过一轮又一轮的比较和筛选，踩坑的概率将大大降低。如果你有值得信赖的代理商，你也可以听取他们的建议，这可以节省很多精力。

当然，由于本次评估产品有限，可能还有其他大家感兴趣的产品没有评估，有些人想知道，可以点击下面的卡片专业规划师免费咨询。