线上保险比线下保险便宜很多。线下购买是否缴纳智商税？

许多朋友在购买保险时会有这样的纠结：是选择线下产品还是互联网产品？

赵女士也遇到了这个问题。她联系了一个朋友，为全家分配线下保险，但每年保费近2万元。她觉得有点贵，不知道值不值。

听说互联网产品的价格比较便宜，赵女士很兴奋，带着半信半疑的态度找我们咨询。

我们给了她很多实用的保险选择技巧，想买线下和线上产品的朋友都可以参考。

一、保险每年2万元，保障怎么样？

一个家庭要全面保障，我们建议配备百万医疗保险、大病保险、定期寿险、意外险，这样才能抵御不同程度的疾病和意外风险。

一开始，像许多朋友一样，赵女士认为高价更可靠。她认为这个计划的价格相对较高，保证应该也很好，但我们仔细看了看条款，发现了很多问题：

百万医疗保险担保续保期限短：只能保证续保3年。如果索赔在3年内发生，将来可能会被拒绝。目前，市场上的产品最多可以续保20年，保证会更加稳定。
意外险性价比低：一般来说，成人意外险的保额在50万元以上就足够了，而这种意外险的保额在200元以上，死亡保额只有20万元，性价比低。
有保障限制：严重疾病保险捆绑死亡保险，价格昂贵，保险杠杆率低，两者只能补偿一个，如果确诊严重疾病死亡，就不能补偿。为了确保全面性，您可以用不捆绑死亡的严重疾病保险代替，并补充定期人寿保险。

该方案的保险金额相对较低，缺乏保障。总的来说，性价比一般。我们告诉赵女士，如果她想购买线下产品，她可以找朋友优化方案。

以上三个问题很多保单都出现过，大家可以注意一下，避免花钱却买不到保障不好的产品。

很多朋友在配置保险的时候，会和赵女士一样纠结买线上线下保险哪个好。

事实上，我们买保险是为了买保险，网上和线下都有好的和坏的产品，关键是看能否根据自己的情况和预算购买高杠杆、全面、稳定的保证。

赵女士想让我们设计一套方案，希望保证比原来好，成本比原来低。让我们看看。

这个方案的价格比原来的便宜几千。我们为赵女士的家人配备了四种保险，保障很好，保险金额也很高，抗病和意外风险能力很强:

该方案具有以下优点：

抗极端风险能力强：成年人意外险和定期寿险的保险金额为100万元。如果他们在保证期内因疾病死亡，他们至少可以向家人支付100万元，如果他们因意外死亡，他们至少可以支付200万元。

赵女士觉得这个方案的保障真的很好，保费也低很多，最后决定给全家买保险。

以上是赵女士的诊断经验。虽然来回花了一些时间，但幸运的是，她为全家买了好产品。

互联网保险和线下保险配置的逻辑是相互关联的。关键是看能不能以合适的价格买到好的保障。

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