有了20年的医疗保险，还要买重疾保险吗？

百万医疗险一年只要几百块，就能换来几百万的保额，还能报销进口药和特效药。

并保证续保 20 年百万医疗保险上市霸屏，很多朋友心里都在想:

百万医疗保险和大病保险可以保护大病，重疾险，50 万保额，每年至少几千元；买份保险 20 一年只有几百元的百万医疗保险，不是更划算吗？

这是真的吗？今日详细介绍，主要内容如下：

• 保 20 年百万医疗保险，这三点要注意！

• 有了长期医疗保险，还需要大病保险吗？

• 假如买了保险组合，会不会更好？

1、保险20年的百万医疗保险有哪些不足？

有人说，买百万医疗保险就像租房，最担心的是保险公司哪天不“续约”。

尤其是生病、理赔、年纪越来越大的朋友，如果买不到新的百万医疗保险，只能自己承担后面的医疗费用…

因此，许多朋友倾向于选择长期保险数百万的医疗保险，如保证续保 20 太平洋蓝医疗保险、支付宝好医疗保险、平安 e 生保、长相安等产品。

但没有一种保险是完美的，即使是长期的医疗保险也有缺陷，让我们来看看：

1、到期续保需要审核

以上四款产品为例，虽然可以保证续保 20 但保证到期后续保是否有要求，分为两种情况：

• 到期已停售：除了好的医疗保险(20 除年期外，还应重新审核其他三种产品。

• 到期未停售:一般来说，如果需要重新审查，则需要重新审查 20 年后身体变差，或年龄较大，可能无法续保。

需要提醒的是，目前还不清楚保险公司应该如何审查和标准，主动权掌握在保险公司手中。

2、保费不确定，价格可能会上涨

可以调整长期医疗保险的费率，也就是说，长期医疗保险有可能提高价格。

具体来说，保险公司想涨价。满足以下 4 点：

如图所示，长期医疗保险在什么情况下可以涨价，涨多少，都有明确的规定。

比如开售 3 年内不允许上涨，赔偿率低于 85% 不允许上涨，每次最多上涨 30% 等。

虽然不是保险公司想涨就涨，但会让人觉得心里没底，百万医疗保险的保费也不是固定的，会随着年龄的增长而上升:

比如像 30 一岁的人买百万医疗保险，一年只要几百块；但是到了五六十岁，一年要几千块钱，积累起来真的不比大病保险便宜！

因为长期大病保险的价格在缴费期内不会改变，你投保的时候是多少，以后交的时候是多少，不会像医疗保险那样一直涨价。

3、保证内容有待完善

虽然绝大多数长期医疗保险都有基本的保障，但一些产品在购买药品或增值服务方面并不完善，例如：

• 太平洋蓝医保，平安长相安：购买药品服务需要额外的钱；

• 平安 e 生保（20 年期）：没有预付服务，生病住院必须先付款，保险公司不会预付款；购买药品不保证续保，最多保险 3 年用药。

因此，虽然长期医疗保险在续保时间上有所改善，但保障内容并不令人满意，未来仍有很大的发展空间。

二、有长期医疗保险，还要买大病保险吗？

因为长期的医疗保险和严重疾病保险可以保证几十年，严重疾病可以赔钱，加上数百万的医疗保险比严重疾病保险便宜得多，许多朋友认为没有必要每年花数千元购买严重疾病保险。

但事实真的是这样吗？下面，让我们来看看一个案例，它看起来很普通，但它是我们处理的许多索赔案例中最具代表性的一种：

方方是深圳一家大型互联网公司的产品经理，今年 32 岁，年收入 20 万、上有老有小，妻子全职在家照顾孩子；

几年前，凭借相对稳定的收入和存款，以及父母双方的拼凑，全家在隔壁惠州买了房子和汽车，过着幸福的生活。然而，他承受着巨大的工作压力和不规律的工作和休息。此外，办公室里还有许多老吸烟者，这也埋下了隐患…

就在今年年初，他例行体检发现肺癌，家庭生活陷入低谷，各种费用接踵而至:

• 住院治疗费：方方每两三个月做一次治疗，经过多次手术和放疗和化疗，总费用 50 多万，医保报销后还有 30 需要自己掏；

• 房贷车贷：每个月有 5000 块的房贷车贷要还，一年要还。 6 万；

• 赡养费及赡养费：刚上幼儿园的儿子每年的教育费用接近 3 万。另外，每年给四位老人一些生活费，也要花钱 1 万多。

除了治疗费用，全家每年都有 10 一万的固定费用还没有计入日常生活费用…

如果他买了保险，情况会更好吗？

1、 只买了百万医疗保险，怎么赔偿？

案例中提到，方方得了肺癌，需要住院治疗。医疗保险报销后，仍有30万医疗费用需自行支付。

如果你买了一百万的医疗保险，这30万基本上可以 100% 报销。

但百万医疗保险只报销治疗费，其他都不在乎，你要知道：

一旦人们病得很重，他们就不能继续工作。许多人没有考虑到工资损失。抵押贷款、汽车贷款、家庭生活费用和子女抚养费怎么办？

许多人不得不卖掉房子或向亲戚朋友借钱。压力可想而知…

因此，只有百万医疗保险根本解决不了问题，让我们来看看大病保险是否会更好：

2、只有大病保险，怎么赔偿？

大病保险很简单，只要疾病符合条款约定，就可以一次性赔钱。

假如方方买了 50 万保额的大病保险可以一次性赔偿 50 万，支付完 30 医疗费后仍有1万元 20 万余钱。

它看起来更宽裕，但考虑到每年之后 10 住房贷款、汽车贷款和抚养费仍然有些紧张。

此外，癌症费用不能一次性解决。处方结束后，我们必须坚持治疗、服药和疗养。我们不能在两三年内回到工作场所。这些费用就像一个无底洞，20 很快就会花光…

由此可见，仅仅购买大病保险是远远不够的。

由于单独购买保险不是最佳解决方案，如果您同时购买数以百万计的医疗保险和大病保险，您将如何赔偿不同类型的保险？更好吗？让我们继续看。

三、买保险组合会更好吗？

事实上，用百万医疗保险报销医疗费用，用大病保险弥补收入损失，就能完全解决问题！

回到案例中，方方可以提前配置以下保障方案 80 赔偿一万元，每月保费只有一万元 300 利用巨大杠杆：

• 百万医疗险 30 万：方方花的 30 所有的医疗费用都可以报销，之后继续治疗的费用也可以报销。

• 重疾险 50 万 ：确诊肺癌一次性赔偿 50 万。每年家庭 10 万房贷车贷、抚养费等费用，就有了落地。此外，这大笔钱还可以弥补方方无法工作造成的收入损失。

一般来说，百万医疗保险和大病保险都有自己独特的功能。我们不能片面地说哪一个更重要，因为没有人能取代任何人。

而且大家都看到了上面的方案，只要 4000 一个月只要几百，全部配齐也不贵。具体产品介绍如下:

• 百万医疗险：太平洋蓝医保，不仅保证续保 20 年，而且各方面的保障都很出色，只要200多，就可以解决大额住院医疗费用；

• 大病保险:超级玛丽 9 号，各方面的保障都很有亮点，保障优势明显，无论是保障到底 70 岁还是保终身，性价比很高；

• 意外险：小蜜蜂 3 号码(典藏版)，50 万保额的首选产品，保证全面，只要 156 元很便宜。意外受伤引起的医疗费用最多可以报告 5 万一发生意外死亡，至少可以赔偿 50 万；

• 定期寿险：大麦旗舰版 A 款，也是市场第一梯队的产品，50 万保额，只要价格 500 很多，很划算。

整个方案提供了更全面的疾病和事故保障，成本效益也很高，虽然意外保险和定期人寿保险暂时没有使用，但这并不意味着这并不重要。

如果将来死于癌症，定期寿险可以赔偿 50 万一给家人，不会让家人因病致贫；万一发生车祸等事故，意外险也能赔很多钱。

我们成年人买保险，尤其是成家立业的家庭支柱，一定要配合「意外险、百万医疗险、大病险、定期寿险」，只有把四种保险结合起来，才不会因为生病而拖累一家人。一年只要几千块，就能让全家人的生活更安全！

如果你也想为自己配置一个安全计划，但不知道从哪里开始，你可以点击文末卡片，专业规划师会根据您的实际情况，为您量身定制一套方案：

四、写在最后

有句话说：什么都不要生病，什么都不要没钱。买保险不会让你变穷，但是一种疾病是可以的。

我也知道很多朋友会担心买保险，担心预算少买不到好的保证，总是拖延，想等钱。

但事实上，买保险是一件节俭的事情，钱少钱少买，钱多也有全面的买，配置非常灵活。

不管我们有没有钱，都要想办法把风险转移出去，不能裸奔啊！

我会经常分享一些配置保险的策略，告诉你如何在预算有限的情况下购买合适的性价比高的产品。

真的没有时间研究产品，怕买错踩坑，也可以点击下卡咨询，有专业规划师给你介绍。