房奴新年提前还贷攻略抢先看

随着降息福利的到来，许多银行在央行降息后开始实施新贷款的预期年化利率。临近春节，许多房奴想考虑提前偿还贷款，但每个人的实际情况都不同于贷款情况，并不是每个人都适合提前偿还贷款。

1.等额本息还款期限已过半，不适合提前还款

所谓等额本息还款法的月还款金额是固定的，但一开始大部分是利息，后来主要是本金，后期利息部分越来越少。对于选择等额本息还款法的人，如果贷款还款期限已经超过一半，则意味着贷款利息已经偿还了一半以上。绝大多数剩余的月供都是本金，提前还款意义不大。

2.2016年第一个还款日期应选择等额本息

等额本息的还款方式适用于月收入稳定的上班族。央行降息后，按照新基准预期的年化利率，每月供应可以节省大量资金。但是，如果你想在2016年提前还款，你也应该做一个很好的衡量。从1月1日起，提前还款不能达到省钱的目的。

因为央行降息后，对于采用等额本息还款的购房者来说，新基准预期年化利率的执行时间从2016年第一个还款日开始，即1月1日至1月20日按照旧基准预期年化利率还款，1月20日以后按照新基准预期年化利率还款，所以1月20日以后使用等额本息的还款人提前还款更划算。

3.1月份等额本金的商业贷款不用担心还款

等额本金商业贷款适用于收入较高的人群。在央行降息渠道时，银行贷款预期年化利率下降，此时返还的利息相对降低。因此，使用等额本金的购房者不必急于在2016年1月提前还款。

4.公积金贷款可根据具体情况计划还款

虽然公积金贷款的预期年化利率很低，但随着双生子女政策的自由化，许多公积金贷款人卖小房子换大房子，需要还清贷款卖新房子，所以有很多人选择提前还款。

但需要注意的是，如果不是因为想买大房子，正常情况下，申请公积金贷款的购房者不建议提前还款，因为去年降息五次后，预计今年5年以上公积金贷款年化利率已降至3.25%，低于部分市场理财产品。与其提前还款，不如把这部分钱拿来理财。

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