信用卡坏账环比激增17.7%背后

　　近日，央行发布的《2015年第二季度支付系统运行总体情况》显示，今年上半年信用卡坏账规模环比增长17.65%，坏账率1.21%。去年，信用卡不良贷款也迅速增长。根据中国银行业协会发布的《2014年中国信用卡产业发展蓝皮书》，不良信用卡贷款余额普遍上升。截至2014年底，逾期半年未偿信贷总额已达357.6亿元，较2013年底增长42%。

　　在上述数据背后，除了消费者透支金额过高外，银行发卡门槛过低或审计不严格也是信用卡不良贷款急剧增加的原因之一。《证券日报》记者暗访发现，在担保公司的包装下，普通工薪阶层只需缴纳申请额度约3%的手续费(以20万元为例，需要6000元)即可获得透支额度达到20万元以上的大额信用卡。

　　月薪5000元，月薪3万元

　　所谓大额信用卡，即信用额度在20万元以上甚至更高的信用卡，普通信用卡相比，对申请人资格的审批将更加严格。

　　一般来说，大额信用卡的一些补充条件比较苛刻，除了身份证原件、单位出具的收入和在职证明，需要加盖公章或财务章、劳资章、完税证明等常规证明外。

　　光大银行信用卡中心告诉《证券日报》记者，一般来说，大型信用卡需要高客户资格、系统评分、已婚、住房、高学历、职称、工作单位性质，如政府机构、大型国有企业和世界500强企业员工申请信用卡，将获得额外的。

　　但在本报记者的暗访中，这些严格的条件被所谓的担保公司一一避免。一位姓李的信用卡代理人告诉《证券日报》，银行所需的材料可以包装，只要有正常的水和社会保障，担保公司将为客户创建新的申请表，月薪5000元甚至更低，包装月薪可以达到3万元以上，以满足银行的申请条件。

　　当记者担心申请能否成功时，该人士表示根本不用担心。目前我们可以帮忙办理四家银行的信用卡，通过率基本在80%以上，下卡时间从3天到15天不等。记者发现，这四家银行中有三家是股份制商业银行，一家是大型国有银行。

　　为了在银行审查过程中加分，上述人士还告诉《证券日报》，银行下卡后，必须在卡中存入约1万元的存款，让银行看到你有能力偿还，以便批准金额。另外，银行卡额度审批后，需要支付给公司审批额度的3%作为奖励，即20万元，需要支付代理费6000元。如果信用卡没有申请，分文不取。

　　还有许多中介机构和公司代表小李等大型信用卡。在调查中，我们的记者发现，许多金融公司也有类似的业务，并承诺在收取费用前成功申请卡。

　　事实上，早在2009年，央行就发布了《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》，明确规定对于申请第一张信用卡的客户，发卡机构应亲访客户，不得采取全程自助发卡。

　　今年3月，支付清算协会发布了《银行卡业务风险控制与安全管理指南》。该指南提出，对于申请第一张信用卡的客户，发卡银行应亲自访问客户，不得采用自助发卡的整个过程。

　　其中，信用卡申请材料必须由申请人本人签字，发卡银行受理的信用卡附属卡申请材料可由主卡持卡人亲自签字、客户服务电话录音、电子签名或其他方式确认。并强调申请信用卡必须由申请人本人持有原身份证，不得由其他个人代理。

　　然而，目前仍有许多公司顶风作案。

　　信用卡坏账激增 不良贷款率上升

　　根据央行发布的数据，截至今年第二季度末，信用卡信贷总额为6.4万亿元，同比增长25.64%，同比增长2.69%；信用卡应付信贷余额为2.79万亿元，同比增长36.28%，同比增长9.15%。受实体经济影响，不良信用卡贷款率仍在上升。

　　截至第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷(坏账)总额为337.33亿元，环比增长17.65%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额(坏账率)的1.21%，比第一季度末增长0.09个百分点。

　　一些专家提醒，对于消费者来说，使用信用卡是建立个人信用记录的过程。随着信用调查，个人信用调查的作用越来越大，消费者必须认真对待信用卡的使用。

　　从各银行公布的中期报告中不难看出，信用卡不良贷款正在增加。

　　截至6月底，平安银行信用卡应收账款不良贷款率达到3.22%，较年初上升0.45个百分点。平安银行认为，银行信用卡不良贷款率上升主要是由于贷款规模增长缓慢，实施了提高新卡质量、实施更谨慎的配额策略、加强股票客户早期控制、提高收集效率等措施，结合整体风险可控，收入覆盖风险能力强

　　招商银行上半年信用卡不良贷款率也大幅上升。去年年底，其信用卡不良贷款率仅为0.94%，而今年中期，该行信用卡不良贷款率已达到1.22%，增长率接近30%。招商银行认为，信用卡不良贷款的增加受国内整体宏观经济下行趋势的影响，但总体趋势可控。

　　沉睡卡占比居高不下 连续四年低于及格线

　　沉睡卡是指办理信用卡后未激活的信用卡。根据中国银行业协会此前公布的数据，2011年至2014年，用户信用卡活动率分别为53.3%、56.1%、57.8%和58.7%，连续四年低于及格线。换句话说，虽然发行信用卡的数量很高，但超过40%的人正在睡觉，许多信用卡在发行后从未激活过。

　　虽然这些数据不是中国报纸必须发布的，但从某些数据来看，睡卡增加的现象并没有减缓。

　　根据一家股份制银行的中期报告数据，上半年未使用的信用卡额度为485.27亿元，比去年年底增加了1.46%，增加了6.97亿元。今年上半年，该行发行了6443万张信用卡和3470万张流通卡，报告期增加了306万张。

　　对于睡卡现象，经济学家余丰辉认为，随着网上支付的不断发展，包括代码扫描支付，慢慢到支付宝、微信支付、国外苹果支付、谷歌支付对传统银行卡当大。