深入揭示返还保险！能保证也能理财，为什么不推荐你买呢？

前言：

大家好，我是。

过去，当我普及科普保险知识时，我无数次强调返还保险的“坑”。

今天，我的态度仍然很坚定——目前大部分返还保险还是不建议买！

市场上没有100%的返还保险，即使是平安、国寿、太平洋等待“老字号”推出的返回产品，也远远不值得推荐。

而且从专业的角度来看，与消费保险相比，返还保险价格昂贵，保障属性弱。更重要的是，返还保险在设计上存在着非常严重的逻辑误导，这是不够的纯粹”的保险。

有哪些具体问题，感兴趣的朋友不妨花5~10分钟阅读全文。

以下是原文~

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说到返还保险，大家应该都很熟悉，甚至很多人都主动找人咨询过。——

是的，就是这种宣传“得病赔钱，不得病到期退钱”的保险。

仔细品尝，其实是村头驾校宣传的“学不会，学费包退”差不多。

而在三四线城市，以及一些十八线小县城等“非常下沉”的市场，返还保险是线下保险公司当之无愧的主要产品。

返还保险具有鲜明的特点——没有危险可以“退钱”，到期时，保费可以按一定比例收回(少数产品是退保金额)；

但缺点也同样明显，价格就是贵，而且不讲道理的贵！多翻两三倍，少溢价至少50%。有些代理商会把这样“高贵”的保险卖给你，真的是“仁义”。

归还保险，是保险公司打算做慈善，造福我们穷人的“善举”吗？

还是保险公司故意“卖瑕疵”，让我们觉得可以“白嫖”，其实是钓鱼执法，准确收获我们？

是蜜糖还是砷？

在详细挑选了几十个条款并评估了十几个返还保险后，我准备从头到尾帮助你揭示返还保险未知的真相。

相信我，这篇文章有很多干货，很多，是分析返还保险最全面、最客观的文章。

仔细阅读后，你可以彻底看到返还保险，少走弯路，不花冤枉钱！

-本文目录如下-

一、返还保险，一般存在4个缺陷1、返还保险，保费溢价高2、返还保险，保障责任差3、返还保险，返还收入低4、保证责任赔偿后，返还责任将无效

二、如何搭配保险方案，DIY真正的“返还保险”？

三、写在最后

话不多说，我们直接谈干货~

1.返还保险中常见的四个缺陷

返还保险既不神秘也不复杂。

说简单点，它就是既有基本的保障责任，又有满期生存金返还的保险。

到期生存基金：顾名思义，即到期后仍能生存的保险金；被保险人在期满前死亡的，不予赔偿。

返还保险不是指某种保险，它实际上有多种分类，除了大家接触最多返还型重疾险外，像一些返还意外险以及独立的两全险等等，其实都是返还保险。

他们的关系大概是:

• 返还型重疾险=重疾责任+返还责任

• 返还意外险=意外责任+返还责任

• 两全险=定期寿险+返还责任

一般来说，返还保险有四个缺陷，如价格昂贵、担保责任差、返还条款苛刻、返还责任收入低等。接下来，我将逐一解释和分析。

1、返还保险，保费溢价高

退货保险价格昂贵，早已是公开的秘密。

目前，大多数返还保险都是使用的保障险和两全险主附险设计的组合，也有一些产品，是一份合同，同时涵盖保障和返还。

但无论哪一种，其保费构成都必须包括在内保障责任保费+返还责任保费两部分。

返还保险，要交两份保费，价格自然上涨。

那么，返还保险的价格会比普通保险贵多少？

以严重疾病保险为例，我随机发现了10种严重疾病保险产品，并在相同的保险金额和相同的保证期内计算了保费：

可以看到，在保障责任和保障期基本一致的情况下，返还型大病保险比普通大病保险贵60%~100%。

计算平均值，前者一般在1.2万以上，比后者贵6500左右90%，这个差距可以说是非常夸张的！

当然，有些人会认为，贵一点就贵一点，我的预算不会增加一点吗？

不幸的是，许多人在购买保险时不能如此“富有和反复无常”，绝大多数人会选择减少保险金额（即少买）：

比如原本足够买30万保额的钱，最后只能买10万保额的返还型大病保险。

降低保险金额的严重后果是，在后期发生事故时，索赔保险金会减少。

随便找各大保险公司的理赔年报翻一翻，就能知道：

2021年新华人寿理赔报告：

其中，重疾零件的平均理赔金额为3.26亿元÷4282件=7.6万元/件

2021年泰康人寿理赔报告：

其中，重疾零件的平均理赔金额为40亿÷5万件=8万元/件；

大多数大病件理赔金额较低，一般在8万元左右。

而且猜测，可能有相当一部分人，就是买了线下返还型保险，并且出险理赔。

而且这几万元的保险金，在今天看来无疑是杯水车薪，不能发挥太大的作用。

因此，如果你真的下定决心，准备购买返还保险，请确保你必须有一个明确的期望：

即，在预算有限的情况下，你注定要买很低的保险金额；

并且在出险时，你必须接受保险赔不了多少钱的事实；

如果如果你想付出更多，你必须额外支付60%~100%的保费。

在某种程度上，如果你想购买回报保险和“白嫖”保险公司，你自然应该准备支付更多的费用，这可能是另一种意义上的“公平”。

2、返还保险，保障责任差

近年来，互联网保险发展迅速，产品升级更新频繁。

比如超级玛丽系列达尔文系列，短短两三年，到了第七代。

不知多少后浪，把前浪按在沙滩上“拍死”。

你卷？对不起，我比你卷得多。

到什么程度？互联网？保险，由监管文件集体规范整改；年金保险、增加寿命到银行业保险监管父亲恐慌，担心保险公司利差太大，玩自己的损失。

另一方面，返还保险早已平躺在坑里。

当保险业成为红海时，返还保险仍然存在“巍然不动”——三年不改名，五年不升级，一种产品已经卖了好几年了。

(截图为保险公司仍在销售的返还保险)

比如这种退货意外险就是2017年备案的老产品，已经五年多了…

返还保险“躺平”保障责任的代价是保障责任市场上主流产品严重落后。

主流产品有保障，不一定有；近年来，不可能有一些创新的保障责任。

根据市场上大病保险和意外险产品的保障责任，我整理了这张表格:

(本结论仅供参考，请参考具体产品条款)

目前，市场上主流的大病保险产品都涵盖了非常全面的产品大病、中症、轻症保障，以及：

1. 对高发特定疾病(如恶性肿瘤、心脑血管疾病)的多重赔偿责任，能多次为高发病率疾病提供保障，提高赔偿概率；

2. 大多数产品也有自己或可选的“疾病护理基金”，严重疾病/中度疾病/轻度疾病在一定年龄前确诊后，可提供额外的保险赔偿，进一步增加被保险人的保险赔偿金额。

另一方面，返还型大病保险，大部分产品只包括基本保障，这些新的保障责任根本没有。

返还意外险也是如此，意外险最重要意外医疗责任，成年人必备猝死责任，一般没有返还意外险，最多是一些不值钱的交通意外险，看似保额几百万，其实都是噱头。

(返还意外险保障责任)

确切地说，在最重要的核心保障责任中，绝大多数返还保险远未达到优秀。

如果你打算购买退货保险，除了你肯定会购买昂贵的保险外，你的预期还必须下降，因为退货保险的保证责任注定不会太好，保证责任落后于主流产品3年。

3、返还保险，返还收入低

很多人觉得——

“消费保险，如果中途没有出险，保费就白花了，感觉很“亏”；虽然返还保险很贵，虽然保障很差，但中途没有事故，到期可以退还保费或保险金额，至少不“损失”，甚至可以“白嫖”保险公司几十年的保障。”

但我上面也分析过，返还保险的每一项责任都是用真金白银购买的，没有“白嫖”这样的说法，比如：

在这种情况下，严重疾病责任每年花费保费4110块，30年就是12万。

这笔钱，不管有没有事故，都要进保险公司的口袋。

所以你告诉我，你在哪里“白嫖”？没有。

你觉得一分钱都没花的原因实际上是它的返还责任帮助我们在30年内赚取了一定的收入，而这个收入只是=你支付的12万元保费，所以它给了你一种错觉。

但说实话，即使21万元存入银行，估计到期后也能有这么多钱。

所以返还责任并不神奇。

既然提到收入，返还保险的收入水平如何？

我们来计算一下上面的案例。

按30年计算，每年返还责任保费需要7020元，返还责任的保费总共花费了21万多元，60岁到期时，所有已付保费都可以退还，共33万。

换句话说，我们实际上是在拿21万，换30年后拿回33万“机会”(之所以是机会，是因为满期退款不是100%确定的，下面第四点就详细说一下)。

那么这笔交易划算吗？借助我们常用的内部收益率计算工具“IRR”，通过Excel输入现金流，得到：

最后，我们计算出这一点返还责任的实际收益率为2.83%。

2.83%的概念是什么？我整理了各种理财产品的一般收益范围:

虽然市场环境不是很好，但不到3%的收益率确实有点低，可能和存款银行差不多。

但也明显低于长期国债、储蓄保险和一些稳定的债券基金：

现在市场上有很多年金保险，长期复利收入都在3.5%以上；有一些万能账户，保证利率3%，现行结算利率可以达到4.7%，收入稳步超过返还保险收入。

此外，需要注意的是，在市场上的退货保险中，有大量的退货收入只有1%和2%的产品，比鸡肋还有鸡肋，而大多数普通人显然没有能力区分这些产品的收益率。

假如什么都不懂就开始，除了被坑，我真的想不出还有什么可能的结果。

说得有点多，但我想告诉你两件事：

第一，无论是保障责任还是返还责任，我们都已经明确付出了每一项责任的实价，没有大家都认为的“白嫖”。只是返还保险的收入给了我们这种错觉。

第二，虽然返还保险可以帮助我们赚取收入，但收益率一般不高，基本在1%~2%之间。如果我们不购买返还责任，即使我们用多余的钱存入银行或购买一些储蓄保险，我们的收入也会高于返还保险。

此外，返还保险的返还责任只给了我们一个在未来到期时获得生存基金的“机会”。不是100%确定的！！！

让我详细谈谈这一点。

4、保证责任赔偿后，返还责任将无效

当许多人谈论返还保险时，他们会忽略一个关键点，那就是——

返还保险能力“返钱”前提是其主要保障责任以前没有被承担“使用”过。

以返还型重疾险为例：

假设你想在60岁时获得退还的生存基金，你必须确保你在60岁之前没有解决严重的疾病；如果你想在70岁时退货，你必须确保你在70岁之前没有解决严重的疾病。

但没有人能预测得不到疾病，什么时候得了，得了重病还是轻病。

如果保费退还前真的出了事故，理赔过了，到期后还能退吗？

在梳理了市场上几项返还保险的条款后，我总结了三种可能的情况：

①很少有产品，在理赔轻/中/重疾后，满期返还责任仍然有效，保费可以在约定的时间内退还，但这类产品真的很少见，所以我们不会做太多的讨论；

②对于大多数产品，轻度和中度疾病的索赔不影响返还，只有大病理赔会有影响，大病理赔后返还责任会失效；

③有些产品的退货条款比较苛刻，无论是轻症、中症还是重病，只要出险理赔过，都会影响两全险的效力，后续的退货责任也会失效。

因此，如果我们购买返还型大病保险，并在返还前进行索赔，很可能到期后不会返还。这取决于哪种产品以及索赔中的哪种疾病。

同时也注意到很多保险科普在提到返还保险时会说:“理赔发生后，返还责任无效，多付的钱白交“这样的表达。

对此，我深入研究了几十个条款，发现其实大部分产品都是即使不能返还，一开始多交保费也是如此不会白交的：

当返还责任因重大疾病而失效时，两全险已缴纳的保费仍将退还。

毕竟返还责任从头到尾都没有用到，退保费是理所当然的。

对我们来说，付多少钱退多少钱，虽然没有利息，但损失不大。

但也有一些产品心比较黑，条款是这样约定的:

大病理赔后，两全责任也终止了，而且不退保费，也不退现价！

说实话，这个操作有点“逆天”。

如果消费者患有严重疾病，保险公司将白白赚回责任保费；

假如消费者没有得重病，保险公司就白赚保障责任的保费。

总之，保险公司一定要稳赚一头，真是立于不败之地。

总之，这个条款是所有返还保险中最坑的，大家一定要注意！一旦买了，真的会赔钱！

分析到这里，让我们回顾一下返还保险——

大多数返还保险，保障、收益、价格缺陷都很明显。

最重要的是，它不像宣传，保障和财务管理是“既、又”关系，但是“或、或”的关系。

大部分返还保险，保障和理财只能两赔一，我称之为“假返还保险”！

但也知道，有需求就会有市场。

否则退货保险拉胯的保障和高价早就被市场淘汰了，这么多年都卖不出去，依然屹立不倒。

那怎样才能享受到最好的保障责任，又能获得好的收益呢？

接下来，我们将打开“脑洞”，教你如何DIY一个真返还保险！

二、如何搭配保险方案，DIY真正的“返还保险”？

如何DIY返还保险？这其实是一个很有意思的话题。

因为在大多数知乎大V眼里，批评返还保险已经来不及了，没有人会考虑推荐返还保险。

但还是那句话——如果有需求，就会有市场。

理解和尊重每个人的需求，在购买保险来保护自己的同时，通过保险财务管理赚取一些收入是没有问题的。

怪怪有些保险公司吃得丑，推回来的产品比较垃圾，比较坑，所以才引起大家的“批评”。

归根结底，产品太坑了，这是问题的关键！

而根据大家“既要保证，又要理财”根据我对市场上性价比高的产品的需求，DIY组合了几套“真保+返还”的大病保险方案~

这是我DIY的初步想法，有兴趣的朋友可以简单了解一下：

我DIY的两套组合方案，无论是保障责任还是收益率，明显优于普通返还型大病保险。感兴趣的朋友也可以直接抄作业配置。

DIY方案1:终身大病保险+死亡+退货方案(终身保障)

这套DIY方案主要针对平安100%的守护者，如2021返还大病保险“两全险+终身重疾险”因此，保证的重点集中在三个方面：

一，终身大病保障：对此，我选择了超级玛丽7号，保额30万，终身保险，基本责任涵盖轻、中、重疾，保障基本足够；

二，身故保障：考虑到大病保险没有死亡保障，又增加了60岁的保险定海柱2号定期寿险，保额60万，重点保障60岁前的死亡；

三，理财收益：我选择了洪康金玉满堂2号赚取收入的产品。这个产品收入高，可以在任何年龄灵活减保领钱。

标的返还型重疾保险:平安守护100%2021

通过比较不难发现，DIY方案的优势明显优于普通返还型大病保险。让我们一个一个地看：

大病保险保障责任:2021年100%的守护者只有严重疾病和轻微疾病的保护，DIY方案大病、中症、轻症都有保障，显然更全面；

死亡赔偿:60岁前死亡的，可赔偿30万元，重疾险退现价；DIY方案死亡可赔偿60万元，增加寿命可退现价，赔偿更多；

如果你在60岁后死亡，你可以支付30万美元的100%保护；在DIY计划中，虽然定期人寿保险的保障已经结束，但增加寿命的当前价格至少可以支付36万美元。

60岁时生存金＆收益方面：如果60岁前没有严重疾病索赔，60%的守护者可以返还24万生存金，计算收益率为2.77%；宏康金玉满堂2号DIY方案，60岁退保可领取36万元，收益率高达3.43%，依然优胜。

此外，返还型大病保险最大的漏洞是——如果有严重的疾病索赔，会影响死亡责任和生存金的到期返还，2021年100%的守护就是这样；

而DIY方案在这方面没有顾虑，无论索赔轻、中、重疾，都不会影响定期寿险和终身寿险增加的合同效力，该赔偿的赔偿，该领取的还是可以领取的。

而且在价格上，DIY方案在更便宜的同时也能达到很强的灵活性。

无论是想进一步完成大病保险金额，还是增加一些新的保障责任，还是延长定期寿险的保障期限，都可以。/保险p>

DIY方案二：定期大病保险+死亡+返还方案(性价比高)

这套DIY方案主要是平安守福满分21分，即“两全险+定期重疾险”本方案的保障重点在三个方面：

定期大病保障:我选择了保定期价格最便宜的达尔文6号，保险金额30万，保险金额70岁。基本责任涵盖轻、中、重疾，自带重疾二次恢复保障，性价比很高；

70岁前死亡保障:还是考虑定海柱2号定期寿险，保额30万，保额70岁；

理财收益：我每年选择昆仑健康享受(增加3号)，每年交4000元，总保费只有8万元。而且这款产品的收入表现不错，还可以灵活减保领钱。

标的返还型重疾保险:平安福满分21

对比两套方案，主要存在以下差异：

核心保障责任:这两种产品涵盖严重疾病、中度疾病和轻度疾病，只保证到70岁，但DIY方案达尔文6号，中轻症赔偿比例高于福满分，而达尔文6号重病自带2次赔付，更加实用；

70岁前的死亡保障:因为福满分21的两全保险只保证到70岁，只有70岁前死亡才能赔钱，死亡金额为30万；在DIY计划中，我配置了一个固定寿命。因此，当我在70岁前死亡时，我可以支付固定寿命和增加寿命，赔偿金额超过30万；这也是DIY计划的主导地位；

70岁时的生存金：福满分21在70岁的时候，可以全额退还已缴保费14万多一点。通过计算两全险的收入，只有1.99%；DIY计划增加3号，70岁退保可获得23万多元，收益率为3.46%，明显收益较高。

而且还是那个问题，DIY计划中的定期寿险和增额寿险不会因为大病/中症/轻症保险金的索赔而终止；而福满分21，一旦出险理赔，两全险合同直接终止，死亡保障和满期返还将无效。

本节内容总结:

通过以上两个DIY方案和两个返还型大病保险方案的详细对比，相信大家也能看出返还型保险一点都不神奇，一点都不特别。

只不过是一份保险，强制捆绑一份理财险，玩“组合险”的把戏。

我们自己搭配组合，也可以DIY真正的“退货保险”，免费搭配产品的最终效果也是1+1>2.保证更好，收入更高，性价比更高。

总之，市场上大部分返还保险都不推荐。

即使你真的想要安全和收入，我也建议你通过计划安全计划DIY“真正的退货保险”。

话说回来，理财保险是不必要的，尤其是预算不足、基本保障不匹配的朋友，要远离理财保险，谨慎入手。

这是买保险的第一原则。记住！

三、写在最后

返还保险，被称为保险界的“泥石流”。

它浑浊汹涌，摧毁一切，一路火花带闪电，人的智商也被碾碎。

只是因为“满期返还”听起来太诱人了，尤其是铺天盖地宣传这种保险可以“白嫖”，可以“不花钱”，准确戳中了人性的弱点。

但其实，

我在文章中也分析得很清楚，从保障责任到回报，再到产品价格，回报保险都不令人满意。

最后，我给你一句话——天上不会掉馅饼，买保险也不会让人发财。

希望大家都能正视保险的作用，买对保险！