家庭保险配置方案，教你怎样才能不踩坑！

我们发现很多买过保险的读者总是问一个问题：“帮我看看我买的保险是否贵？”

今天，我将教你如何科学地购买保险，是否昂贵！

看完这个家庭保险的底层逻辑，可以避免80%买保险的坑！附有儿童/夫妻/父母保险的具体方案。

本文分为两个模块：

• 家庭保险的底层逻辑
• 不同类型家庭的保险计划

1、家庭保险的底层逻辑

当我们想买保险时，我们会咨询很多人。有人说我们想买这个，有人说我们想买那个。如果我们没有选择合适的产品，退保是不划算的。如果我们不退保，那就没用了。进退两难。

为此，我们梳理了购买保险最重要的底层逻辑，相信以下五条，一定会对您有所帮助，具体如下：

1、先成人，后孩子

科学的保险顺序遵循“先成人后儿童”，预算有限，优先购买“家庭支柱”，然后考虑为儿童和老年人购买保险。

现实中，大多数人都很脆弱，有家要养，有房贷要还，不敢辞职也不敢生病。如果家庭支柱的身体发生重大事件，可能会导致家庭财务瘫痪。

很多家庭都有一个误解，那就是给孩子买保险，自己不买。

根据《2018年中国城市家庭财富健康报告》，在参加中国家庭商业保险时，家庭更愿意为未成年子女投保，而忽视了家庭支柱的保障。10-18岁家庭成员的保险率最高，为21.3%，其次是10岁以下家庭成员，保险率为19.5%。

从经济的角度来看，即使孩子没有保险，父母也可以处理，但如果父母没有保险，孩子基本上没有抵抗力。

因此，父母是孩子最基本、最重要的依赖和保障。

2、先规划，后产品

大多数线下保险推销员只为一家公司服务。很多人不在乎每个人的月薪是5000还是50000，推荐的计划也不符合家庭的实际情况。

不要遵循购买产品的趋势。每个人都买，朋友也推荐产品，不一定适合自己，此外，也不要太陷入这个保险好，那个保险好的怪圈。

不同家庭的风险情况不同，需要根据家庭收入、健康、年龄、预算、职业、人员结构等情况选择保险。

3、先保额，后保费

购买保险就是量身定做，需要结合家庭债务情况配置保险金额，总结四种保险的保险金额配置要点，供您参考：

注：“至少”是保额配置的最低标准，一般建议保额以上。

在保费方面，一般来说，建议将家庭年收入的5%-10%花在保险上。购买保险的具体费用需要结合家庭的经济状况，在负担得起的前提下确保足够的保险金额。

4、先保证，再理财

下图为“保障金三角”：

从下往上看：

事故、医疗、重大疾病、人寿保险是前三层的基本保障，基本上可以帮助我们抵御生活中的绝大多数人身风险。

从第四层到顶层是理财。

有很多家长喜欢给孩子买教育基金，但从科学的保险原则出发，我们建议“先做好基本保障”。

以下是家庭必备的刚需保险：

儿童/夫妻/父母的险种选择:

老人和孩子不需要买定期寿险，老人只配置“意外险”和“百万医疗险”就够了。

5、先人身，后财产

我相信没有人不买车险，但很多人不买人身险。

当你在路上和别人追尾时：

交警问你:“你有车险吗？”你说:“有，我有交强险和第三方责任险。”

生病住院时：

医生问你:“你有保险吗？”你说:“我只有医疗保险，可以吗？”

汽车是有价值的，生命是无价的。如果我们没有足够的预算，我们必须先购买人身保险。

人寿保险，以人寿和身体为保险目标的保险，可分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。财产保险，以财产及其相关利益为保险目标的保险，主要包括财产保险（狭义）。

以上五项保险原则在购买保险时必须牢记在心。让我们来看看实际的战斗部分，看看如何分配家庭中的儿童、夫妻和老年人保险。

2、不同类型家庭的保险计划

根据《家庭保险底层逻辑》中保险金额的最低标准，选择了三类比较有代表性的家庭，对相应的家庭保险方案进行了梳理：

1、小两口家庭计划(预算5000左右)

单身的时候，挣多少钱，花多少钱；婚后，面对抵押贷款和各种人际交往，经济压力要大得多。

所以很多朋友婚后会为小家庭做好保险规划，以防生病没钱处理。

从上百种产品中，我们为不同险种选择了性价比最高的产品，年收入10万也可以买到:

先说结论:保险四大金刚，意外、医疗、大病、定寿，足以抵御生活90%的风险。

①意外险：

成年人应重点关注意外死亡和残疾的保险金额，“小蜜蜂3号(收藏版)“保险金额可以支付50万，不限于100%的社保报销，额外的交通补偿保障全面，保险金额更高。

②百万医疗保险：

可报销治疗期间的医疗费用，并投保“金医保“之后，如果身体不好或产品停止销售，也可以保证续保20年。

③重疾险：

又称收入损失保险，如果不幸患有重大疾病，治疗费用往往是数十万甚至数百万，对普通家庭来说，经济负担非常沉重。被保险人患有合同约定的疾病的，可以一次性支付严重疾病保险，“超级玛丽9号”大病可直接赔偿30万。

④定期寿险：

定寿是家庭经济支柱的必备险种，如果因同一事故导致死亡或完全残疾，“大麦甜蜜家2023“我们可以支付200万美元，我们可以继续照顾我们的家人。每年只要花很少的钱，就可以得到很高的保险金额，建议最长保险到60岁。

2、一家三口家庭计划(预算7000左右)

“不知道柴米油盐贵”，尤其是生完孩子后，开销大幅增加，很多朋友会变得谨慎，希望花一点钱做大事。以下方案适用于大多数典型的三口之家:

三口之家的夫妻和小两口的产品方案是一样的，区别在于保费，年龄越大，保费越贵。

让我们关注儿童的保险配置。

①意外险:

与成人不同，儿童大病保险侧重于意外医疗部分，选择0免赔额产品，不限社保产品。

“小神童3号(基本版)）“意外医疗/住院不限于100%的社会保障报销。本产品还有以下两个亮点：

• 意外伤残保险金额高；儿童意外伤害他人或造成财务损失的，可以代为赔偿；
• 食物中毒有额外的保险金额，预防疫苗接种事故也可以得到补偿。扩大事故医疗项目较多，可扩大私立医院，包括缝纫美容针，扩大狂犬病疫苗的医疗范围。

②大病保险：

选择给孩子更长期的保障——终身保障。”小青龙2号“短期保险没有优势，适合终身保险，是多次赔付的重疾保险。

当癌症两次赔偿和严重疾病多次赔偿同时存在时，该产品有机会叠加赔偿，优于市场上大多数产品。

③定期寿险：

无需购买，定期寿险适用于家庭经济支柱购买，即在家赚钱的人。

3、全家老少家庭计划(预算11000左右)

以更常见的五口之家，夫妻+老人+孩子为例，方案如图所示:

该方案整体保障非常全面，抗风险能力强，赔钱多，百万医疗保险保障非常稳定。

方案中的百万医疗保险全家选择“蓝色医疗保险·长期医疗保险(家庭版)”，保障全面，免责条款更宽松。2人以上95%的折扣可以共享1万元的免赔额，降低了门槛，非常划算。

但是，父母的身体状况不同，配置思路也不同。

情况①：身体健康，只需配置“百万医疗保险+意外险”，就可以报绝大多数医疗费用。

情况②：身体有轻微异常，如结节、II级高血压等异常，也有机会购买宽松的百万医疗保险和意外险。

情况③：如果有严重的疾病，如严重的三高和心脏病，很少有产品可以购买。考虑配置“防癌医疗保险+惠民保险+意外伤害保险”，还可以报销大额医疗费用。

如果父母60岁以上，母亲身体健康，父亲患有II型糖尿病和冠心病，以下父母计划可以帮助你：

这个计划也适用于60~75岁的父母。人均年保费2485元，人均月保费200元左右，可以为父母提供良好的保障，减轻医疗费用负担。

四、写到最后

在购买保险时，您可以根据家庭保险的底层逻辑进行筛选。

另外，从以上三套方案可以看出，人均2000元也可以有很好的保障，也可以根据方案的配置思路和个人情况进行调整。

以上是购买家庭保险最完整的策略。如果你什么都不懂，你可以点击下卡，预约专业教师进行一对一咨询。