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家庭保险配置方案,教你怎样才能不踩坑!

②百万医疗险:能报销治疗期间的医疗费用,投保“金医保”后,若出现身体不好或产品停售,也同样能保证续保20年。…

我们发现很多买过保险的读者总是问一个问题:“帮我看看我买的保险是否贵?”

今天,我将教你如何科学地购买保险,是否昂贵!

看完这个家庭保险的底层逻辑,可以避免80%买保险的坑!附有儿童/夫妻/父母保险的具体方案。

本文分为两个模块:

  • 家庭保险的底层逻辑
  • 不同类型家庭的保险计划

1、家庭保险的底层逻辑

当我们想买保险时,我们会咨询很多人。有人说我们想买这个,有人说我们想买那个。如果我们没有选择合适的产品,退保是不划算的。如果我们不退保,那就没用了。进退两难。

为此,我们梳理了购买保险最重要的底层逻辑,相信以下五条,一定会对您有所帮助,具体如下:

1、先成人,后孩子

科学的保险顺序遵循“先成人后儿童”,预算有限,优先购买“家庭支柱”,然后考虑为儿童和老年人购买保险。

现实中,大多数人都很脆弱,有家要养,有房贷要还,不敢辞职也不敢生病。如果家庭支柱的身体发生重大事件,可能会导致家庭财务瘫痪。

很多家庭都有一个误解,那就是给孩子买保险,自己不买。

根据《2018年中国城市家庭财富健康报告》,在参加中国家庭商业保险时,家庭更愿意为未成年子女投保,而忽视了家庭支柱的保障。10-18岁家庭成员的保险率最高,为21.3%,其次是10岁以下家庭成员,保险率为19.5%。

从经济的角度来看,即使孩子没有保险,父母也可以处理,但如果父母没有保险,孩子基本上没有抵抗力。

因此,父母是孩子最基本、最重要的依赖和保障。

2、先规划,后产品

大多数线下保险推销员只为一家公司服务。很多人不在乎每个人的月薪是5000还是50000,推荐的计划也不符合家庭的实际情况。

不要遵循购买产品的趋势。每个人都买,朋友也推荐产品,不一定适合自己,此外,也不要太陷入这个保险好,那个保险好的怪圈。

不同家庭的风险情况不同,需要根据家庭收入、健康、年龄、预算、职业、人员结构等情况选择保险。

3、先保额,后保费

购买保险就是量身定做,需要结合家庭债务情况配置保险金额,总结四种保险的保险金额配置要点,供您参考:

注:“至少”是保额配置的最低标准,一般建议保额以上。

在保费方面,一般来说,建议将家庭年收入的5%-10%花在保险上。购买保险的具体费用需要结合家庭的经济状况,在负担得起的前提下确保足够的保险金额。

4、先保证,再理财

下图为“保障金三角”:

从下往上看:

事故、医疗、重大疾病、人寿保险是前三层的基本保障,基本上可以帮助我们抵御生活中的绝大多数人身风险。

从第四层到顶层是理财。

有很多家长喜欢给孩子买教育基金,但从科学的保险原则出发,我们建议“先做好基本保障”。

以下是家庭必备的刚需保险:

儿童/夫妻/父母的险种选择:

老人和孩子不需要买定期寿险,老人只配置“意外险”和“百万医疗险”就够了。

5、先人身,后财产

我相信没有人不买车险,但很多人不买人身险。

当你在路上和别人追尾时:

交警问你:“你有车险吗?”你说:“有,我有交强险和第三方责任险。”

生病住院时:

医生问你:“你有保险吗?”你说:“我只有医疗保险,可以吗?”

汽车是有价值的,生命是无价的。如果我们没有足够的预算,我们必须先购买人身保险。

人寿保险,以人寿和身体为保险目标的保险,可分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。财产保险,以财产及其相关利益为保险目标的保险,主要包括财产保险(狭义)。

以上五项保险原则在购买保险时必须牢记在心。让我们来看看实际的战斗部分,看看如何分配家庭中的儿童、夫妻和老年人保险。

2、不同类型家庭的保险计划

根据《家庭保险底层逻辑》中保险金额的最低标准,选择了三类比较有代表性的家庭,对相应的家庭保险方案进行了梳理:

1、小两口家庭计划(预算5000左右)

单身的时候,挣多少钱,花多少钱;婚后,面对抵押贷款和各种人际交往,经济压力要大得多。

所以很多朋友婚后会为小家庭做好保险规划,以防生病没钱处理。

从上百种产品中,我们为不同险种选择了性价比最高的产品,年收入10万也可以买到:

先说结论:保险四大金刚,意外、医疗、大病、定寿,足以抵御生活90%的风险。

①意外险:

成年人应重点关注意外死亡和残疾的保险金额,“小蜜蜂3号(收藏版)“保险金额可以支付50万,不限于100%的社保报销,额外的交通补偿保障全面,保险金额更高。

②百万医疗保险:

可报销治疗期间的医疗费用,并投保“金医保“之后,如果身体不好或产品停止销售,也可以保证续保20年。

③重疾险:

又称收入损失保险,如果不幸患有重大疾病,治疗费用往往是数十万甚至数百万,对普通家庭来说,经济负担非常沉重。被保险人患有合同约定的疾病的,可以一次性支付严重疾病保险,“超级玛丽9号”大病可直接赔偿30万。

④定期寿险:

定寿是家庭经济支柱的必备险种,如果因同一事故导致死亡或完全残疾,“大麦甜蜜家2023“我们可以支付200万美元,我们可以继续照顾我们的家人。每年只要花很少的钱,就可以得到很高的保险金额,建议最长保险到60岁。

2、一家三口家庭计划(预算7000左右)

“不知道柴米油盐贵”,尤其是生完孩子后,开销大幅增加,很多朋友会变得谨慎,希望花一点钱做大事。以下方案适用于大多数典型的三口之家:

三口之家的夫妻和小两口的产品方案是一样的,区别在于保费,年龄越大,保费越贵。

让我们关注儿童的保险配置。

①意外险:

与成人不同,儿童大病保险侧重于意外医疗部分,选择0免赔额产品,不限社保产品。

小神童3号(基本版))“意外医疗/住院不限于100%的社会保障报销。本产品还有以下两个亮点:

  • 意外伤残保险金额高;儿童意外伤害他人或造成财务损失的,可以代为赔偿;
  • 食物中毒有额外的保险金额,预防疫苗接种事故也可以得到补偿。扩大事故医疗项目较多,可扩大私立医院,包括缝纫美容针,扩大狂犬病疫苗的医疗范围。

②大病保险:

选择给孩子更长期的保障——终身保障。”小青龙2号“短期保险没有优势,适合终身保险,是多次赔付的重疾保险。

当癌症两次赔偿和严重疾病多次赔偿同时存在时,该产品有机会叠加赔偿,优于市场上大多数产品。

③定期寿险:

无需购买,定期寿险适用于家庭经济支柱购买,即在家赚钱的人。

3、全家老少家庭计划(预算11000左右)

以更常见的五口之家,夫妻+老人+孩子为例,方案如图所示:

该方案整体保障非常全面,抗风险能力强,赔钱多,百万医疗保险保障非常稳定。

方案中的百万医疗保险全家选择“蓝色医疗保险·长期医疗保险(家庭版)”,保障全面,免责条款更宽松。2人以上95%的折扣可以共享1万元的免赔额,降低了门槛,非常划算。

但是,父母的身体状况不同,配置思路也不同。

情况①:身体健康,只需配置“百万医疗保险+意外险”,就可以报绝大多数医疗费用。

情况②:身体有轻微异常,如结节、II级高血压等异常,也有机会购买宽松的百万医疗保险和意外险。

情况③:如果有严重的疾病,如严重的三高和心脏病,很少有产品可以购买。考虑配置“防癌医疗保险+惠民保险+意外伤害保险”,还可以报销大额医疗费用。

如果父母60岁以上,母亲身体健康,父亲患有II型糖尿病和冠心病,以下父母计划可以帮助你:

这个计划也适用于60~75岁的父母。人均年保费2485元,人均月保费200元左右,可以为父母提供良好的保障,减轻医疗费用负担。

四、写到最后

在购买保险时,您可以根据家庭保险的底层逻辑进行筛选。

另外,从以上三套方案可以看出,人均2000元也可以有很好的保障,也可以根据方案的配置思路和个人情况进行调整。

以上是购买家庭保险最完整的策略。如果你什么都不懂,你可以点击下卡,预约专业教师进行一对一咨询。

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作者: [db:作者]

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