银行卡“霸王”年费几时休？

截至9月1日，银行卡免年费和小账户管理费的政策已经实施了一年又一个月，但许多消费者仍然不知道这一点。我们询问了许多普通的银行用户，大多数人不知道年费可以免除，一些知情人士也选择放弃，因为他们必须去营业厅排队申请，而且金额不高。

根据中国银行业监督管理委员会和国家发展和改革委员会联合发布的《商业银行服务价格管理办法》和《商业银行服务政府指导价格政府定价目录》（以下简称《文件》），除信用卡和贵宾账户外，商业银行应根据客户申请提供免费账户管理费（包括小额账户管理费）和年费账户。该文件自2014年8月1日起实施。

随着时间的推移和“我们媒体”等渠道的不断传播，一年多前的“旧消息”最近再次受到热烈讨论。大多数观点认为，银行收费减免是惠民政策，但实施“隐瞒”，许多储户仍然不知道，此举真的“不善良”。

“收费”到什么时候？

“什么？免年费？”市民王先生在接受采访时感到惊讶。“这是我第一次听说我在四五家银行开了一张卡，但我从来不知道有年费和管理费，也从来没有查过。

当市民杜女士听说她可以申请银行卡免年费时，她摇摇头说：“我不知道”。然而，她说：“既然你知道，就去银行吧。几十元也是钱。

一项网络调查显示，在过去的一年里，65%的人不知道免年费政策的实施，而25%的人在最近的微信朋友之间“奔跑告诉”才知道这一消息。

到目前为止，大多数银行还没有实施这项政策。最近几天，我们作为储户前往中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、招商银行等八家银行，体验了相关业务。调查发现，大多数银行存在“储户不询问，银行不主动通知；如果储户不主动申请，银行将继续收费”的现象。

在访问中发现，大多数银行要求我携带银行卡（存折）和身份证到网点申请，可以免除借记卡账户管理费（包括小账户管理费）和年费，少数银行可以通过网上银行办理。值得一提的是，上海浦东发展银行和光大银行本身已经减少了相关费用，不收取年费和小账户管理费。

中国银行一家分行的一名工作人员说：“银行不会自动免除年费和管理费，储户需要主动申请。”。“当我去年11月去做的时候，我被告知我做不到。今年1月，我又去做了。”市民李女士说：“很多人都不知道。我告诉我的同事，他们不知道。看来宣传还不够。

李女士说，每次她去银行做生意，她都很匆忙。她没有注意到银行大厅关于免年费和小额管理费的宣传。银行在经营自己的业务和取钱时，从未提醒她可以申请免年费和管理费。”如果不是在微信上转发，我不知道‘冤枉钱’什么时候会被扣除”。

目前，银行业收取银行卡年费和管理费的一般标准为：日平均存款余额低于一定金额（通常为300~500元）的账户，每月或每季度收取3元至9元的小账户管理费，银行卡年费为10元/年。如果你申请了一张小面积的普通储蓄卡，用户每年至少需要花费22元。一些储蓄卡的基本账户每年收费甚至超过利息，相当于贴给银行。

谁来为政策宽容买单？

银行卡收取年费和小额账户管理费多年来一直受到批评，监管机构也多次出台新的银行收费标准。减少银行卡年费和管理费的惠民政策应该赢得赞誉，但为什么消费者不欣赏呢？

大多数受访者认为，银行作为收费主体，应履行通知义务，但大多数储户在处理业务时不知道新的减费规定，导致银行收费一直“秘密操作”，对储户不公平。

在这方面，一家股份制商业银行的工作人员承认，新政策实施后，银行通过宣传手册、电子屏幕或在银行张贴公告进行宣传，但没有多少市民来申请免费。”然而，最近来咨询和处理取消年费和管理费的人数显著增加。据估计，他们只是看到了微信的转发。”工作人员说。

本可减免的费用仍在收取中，许多用户归咎于银行不履行新规定的义务，导致信息不对称。对此，北京市律师协会信托法专业委员会副主任、北京市商务企业法律顾问协会副会长张远忠指出，“银监会与发改委的联合发布只是一种指导意见，银行可以采纳也可以不采纳，没有强制性效力。商业银行作为经济运行的主体，为大多数储户提供服务，在收费方面，本身没有问题。”

但张元忠强调：“银行作为收费方，有责任和义务告知储户，收费应公平，不通知不收费；如果储户在通知后处理相关业务，商业银行收费没有问题。

袁盛汉律师事务所主任袁盛汉律师对此的解释是：“如果储户不向银行申请，因为他们不知道或不知道，银行就不允许储户享有知情权。这种行为应该说是一种违法行为。有关银监部门可以要求银行进行必要的整改。

除了对银行未主动通知的问题外，外部争议的另一个焦点是“不申请就不免费”的规定是否合理。一位取消银行卡两项费用的储户说：“银行为什么要在几分钟内完成这项工作？

当然，银行对此也有自己的看法。一些商业银行在回应问题时表示，一些客户在一家银行有多个账户，银行无法判断储户取消哪个账户的费用，因此客户只能主动申请。

张元忠律师承认，“储户在办理新卡业务时签署的协议实际上是银行与储户的合同。如果储户签字确认，则表明他同意合同中的收费条款。如果储户不主动申请，合同将继续有效履行。因此，如果储户想终止旧的收费协议，他必须主动向银行申请。

与时俱进的金融服务

在与消费者的利益博弈中，银行处于相对优势的地位，自然会选择对自己有利的策略。此外，由于服务意识薄弱，将出现“宣传不足、减免不活跃”的现象。然而，当前互联网金融信息畅通、交易成本低、无地域限制、跨时资本配置方便等属性对传统银行的商业模式构成了威胁，并与之展开了激烈的资源竞争战。

张元忠律师叹了口气：“激烈的市场竞争对互联网金融的迅速崛起对传统银行产生了影响。如果未来更多的消费者选择互联网金融来完成日常金融活动，那么银行费用自然就不会收取。

张元忠认为，许多消费者认为银行部分收费项目不公平的原因，归根结底是银行业竞争不足，或者银行间形成的一些规则，对相关收费标准达成默契。如果未来互联网金融等其他形式足以影响银行市场，银行间的这些规则将被充分的竞争强行打破，那么银行自然会妥协。

对惠民政策的负面实施凸显了传统银行的服务弊端。作为一家大型金融机构，如果未来不能更好地履行惠民金融的社会使命，其市场地位将在激烈的竞争中迅速被侵蚀。