小小信用卡考验你的理财大智慧

　　财务管理是每个人生活中的必修课。有人说：能理财的人知道如何生活。现代生活中有各种各样的财务管理手段，包括股票和基金。信用卡呢？你有没有想过你手中的小信用卡也能考验你的财务智慧？

　　●帮你开源节流

　　李小姐是2008年办的信用卡。记得刚用信用卡的第一个月，第一眼就傻了，2000多块钱。没想到花了这么多钱。……李小姐说。后来，我仔细检查了我的消费情况，总结了我的消费规则，找出了不合理的消费项目。当我将来买东西时，我总是提醒自己，我应该花什么钱，不应该花什么钱。现在李小姐已经变得非常适度了。乱花钱的情况很少。信用卡就像一个流水账户。”

　　了解自己的收支是理财的基本动作。每月的信用卡结账单将逐一列出消费日期、商店和金额。在检查日常消费中保留的文件后，整理分析，积累一段时间，你可以对自己的消费形式有一个基本的了解。什么应该消费，什么可以延迟消费，什么根本不需要消费，了解后可以看到每一项支出的必要性，从而控制自己的消费行为，实现理性消费，减少浪费。

　　●用你最长的免息期

　　每家银行都有免息还款期。什么是免息还款期？事实上，从银行账单日到还款日，银行是免息的，根据不同的银行，一般最多有50至60天。李小姐说，她通常会列出她本月需要买的东西。如果她能选择在账单日的第二天消费，这样钱就可以在下个月的还款日偿还，享受最长的免息期。事实上，它利用了账单日和还款日之间的时间间隔。

　　当你手里没有足够的现金时，你手里有很多信用卡。也许信用卡的这个特点真的可以帮助你合理分解还款压力。假设你有A\B\C三张信用卡，A卡账单日10日，还款日30日；B卡账单日20日，还款日为次月10日；C卡账单日30日，还款日为次月20日，一个月可以有效缓解一个月1-10日刷C卡，11-20日刷A卡，21-30日刷B卡。李小姐笑着说：这是卡神一族的招数，挺管用的，但用不好也会出大麻烦啊！这种方法不可避免地被怀疑拆除东墙来补充西墙，并以债务支持债务。这只是一种特殊情况下的救济措施，不能经常使用。一旦您不能按时还款或错过还款日期，您的个人信用记录将留下污点，并将面临支付滞纳金和利息的惩罚。滞纳金的支付一般为最低还款金额未支付部分的5%，利息一般为每天未支付金额的5%。

　　●资金调度，现金流充裕

　　如果临时需要较高的支出，或短期内资本需求和周转不良，您可以使用信用卡作为方便的资本调度工具。一般来说，有两种方法：临时增加信用额度和提前借款现金。

　　增加的临时信用额度一般在30天内有效。到期后，限额将自动恢复到原信用额度。只要债务能在免息期内偿还，银行就不收取一分钱的利息；预付现金业务可视为抵制信用卡套现。信用卡套现是违法的。目前，银行推出的一些预付现金业务额度已达到总额度的90%。

　　业内人士提醒，虽然可以使用信用卡提取现金，但最好不要在非紧急情况下使用预付现金功能，因为使用信用卡预付现金功能的成本非常高。首先，使用信用卡预付现金没有无息还款期。从您提取现金的当天起收取利息，并按日利息万分之五的复利计算；第二，手续费很高。手续费一般在1%以上，一次性收取。然而，现在许多银行为了鼓励客户提前借款现金业务，打着无息的旗号，但仍有许多消费者抱怨无息作为免费，但不知道收取更高比例的费用，信用卡用户应该保持警惕。

　　●分期付款的利弊

　　2009年，李小姐买了一台价值8000多元的笔记本电脑。由于资金紧张，她采取了分期付款的形式，分六个月还款，每月只需承担1000元。当你进行大量消费时，你可以向银行申请分期付款。目前，银行的最长分期付款一般为12个月和24个月，最短分期付款一般为3个月。通过分期付款，可以有效分散财务压力，一举两得。

　　然而，世界上没有免费的午餐。业内人士指出，信用卡分期付款存在两大隐患。首先，虽然分期付款可以在一定程度上缓解消费者的短期财务压力，但一些银行虽然打着无息的旗号，但收费标准并不低，如果消费者使用信用卡刷卡12000元，然后申请12期分期付款，每月只需支付1000元。乍一看，还款压力减轻了很多，但虽然分期付款不需要额外利息，但银行每月扣除消费金额约0.6%的额外手续费，即每月72元。经计算，12期后，消费者实际支付的总金额为12864元，年利率高达11.8%，是一年期商业贷款年利率(5.31%)的两倍以上！值得一提的是，商业银行贷款利率多次下调，但信用卡分期付款费用变化不大。

　　此外，信用卡持有人在提前终止分期付款业务后还应承担一些风险。最近，记者作为客户询问了各银行的客户服务，绝大多数银行明确表示，客户需要在下一个还款期当天一次性偿还账户的所有余额。业务终止后，银行不会将收取的手续费退还给消费者。此外，银行不仅不退还已支付的手续费，还要求消费者在提前终止分期付款后继续按月支付手续费。也就是说，如果你申请了6个月的分期付款，即使你在第三个月提前终止，你仍然需要按月支付未来3个月的手续费。然而，一些银行客户服务人员透露，虽然银行规定手续费仍需支付，但客户可以向银行申请免费。一旦申请成功，他们就不必支付每月的手续费。